5 conselhos para transferir o crédito habitação para outro banco

Transferir o crédito habitação para outro banco é uma operação que pode ajudar a economizar algum dinheiro e a obter melhores condições de financiamento bancário. Mas, antes de dares este passo, é importante teres em conta uma série de fatores para fazeres a mudança de forma informada. Há que olhar para as despesas relacionadas com a transferência do empréstimo bancário, analisar várias ofertas e não ter em conta apenas as taxas de juro.

Estas são as cinco dicas que deves ter em mente se quiseres avançar com a transferência do crédito habitação para outro banco ou se planeias fazê-lo no futuro.

Verificar as despesas associadas à transferência do crédito habitação 

A primeira coisa que devemos ter em conta é que, em Portugal, a transferência do crédito habitação para outro banco implica liquidar o empréstimo atual e formalizar um novo. E aqui há que considerar as despesas associadas, como é o caso da comissão de liquidação antecipada do empréstimo e os custos de formalização de um novo crédito habitação.

Focando a comissão de liquidação antecipada do empréstimo habitação, tem em atenção que os valores mudam consoante a taxa de juro contratada, sendo os valores máximos previstos na lei os seguintes:

• Crédito habitação de taxa variável: a comissão máxima é de 0,5%;
• Crédito habitação de taxa fixa: a comissão máxima é de 2%.

Como saberás qual é o valor de comissão de liquidação antecipada do empréstimo que irás pagar? Vai depender do que está estipulado no contrato de crédito habitação. Para descobrir, o melhor mesmo é analisar o contrato e verificar qual é a comissão de liquidação no teu caso. 

De notar que "atualmente há bancos em campanha de transferência de crédito, em que suportam os custos de liquidação de empréstimo e os de formalização do novo, pelo que o cliente consegue transferir o crédito habitação para outro banco sem qualquer custo", refere Miguel Cabrita, responsável pelo idealista/créditohabitação em Portugal.

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Transferir o crédito habitação durante os primeiros anos do empréstimo

Quando é que um crédito habitação pode ser transferido para outro banco? Geralmente, há um período inicial que varia de um empréstimo para outro. Mas passado este período, o crédito habitação pode ser transferido a qualquer momento. Se o que queremos é economizar dinheiro, o mais aconselhável é realizar a transferência de crédito habitação para outro banco durante os primeiros anos do empréstimo (de preferência antes de teres amortizado metade do capital). 

Porquê? Porque na maioria dos créditos habitação em Portugal é usado o sistema de amortização francês. Isso significa que, nos primeiros anos, pagamos mais juros do que capital. Ou seja, se mudarmos o crédito habitação para outro banco nos primeiros anos, podemos economizar mais dinheiro se encontrarmos uma oferta melhor do que a que temos, pois pagaremos o mesmo em termos de capital (o dinheiro que o banco empresta), mas menos juros.

Não se deve olhar apenas para o novo spread

O spread associado ao novo crédito habitação é um dos fatores a ter em conta. Até porque trata-se do lucro do banco quando concede o empréstimo. Portanto, um spread menor significa que pagamos menos juros.

Mas quando fores fazer uma transferência do crédito habitação (embora interesse procurar um spread mais baixo), não deves olhar apenas para o spread associado ao novo empréstimo. É também importante ter em conta os anos de amortização do empréstimo (mais anos, significa mais juros), bem como as comissões associadas ao empréstimo ou aos produtos associados que bonificam os juros, como os seguros.

Por outras palavras, embora o spread seja uma componente importante e que deves ter em conta quando comparas diferentes créditos habitação, este não deve ser o único elemento a ser levado em consideração.

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Avalia a contraproposta de crédito habitação do teu banco

Assim que solicitamos a transferência de crédito habitação para outro banco, é comum que o nosso banco nos faça uma contraproposta. Em muitos casos, essa contraproposta pode não ser interessante. Mas, há casos em que é. 

Ou seja, não deves rejeitar essa contraproposta sem avaliá-la. O mais aconselhável é lê-la com atenção, avaliar os prós e contras, negociar com o banco se podes mudar o que não te agrada tanto. E, por fim, com as duas ofertas em cima da mesa, podes compará-las e escolher a que for mais rentável e atraente.

Compara vários créditos habitação

Antes de transferir o crédito habitação para outro banco, há que comparar várias ofertas dos bancos. Ao comparar empréstimos habitação irás encontrar uma solução que apresente as melhores condições para o teu caso. E, por isso, este é um passo essencial para otimizar a rentabilidade da transferência do crédito habitação.

O mais aconselhável é comparar produtos diferentes e fazê-lo também entre bancos diferentes. Este processo pode ser longo, mas é importante fazê-lo para maximizar a poupança. De notar que podes sempre optar por contratar os serviços de um intermediário de crédito ou usar um comparador de crédito habitação online que facilita o trabalho.