Ausländer fördern Hypotheken in Portugal: Woher kommen sie?

Die Ära der günstigsten Hypotheken, die es je in Europa gab, ging 2022 zu Ende, nachdem die Zinssätze für Hypotheken auf dem Kontinent aufgrund der hohen Inflation auf den höchsten Stand seit Jahrzehnten gestiegen waren. Doch das hat der Nachfrage nach Hypotheken für den Hauskauf in Portugal keinen Abbruch getan. Aus den jüngsten Daten der Bank von Portugal geht hervor, dass im vergangenen Jahr 169.000 Personen in Portugal eine Hypothek aufgenommen haben – 2.000 mehr als im Jahr 2021 (und auch der Gesamtbetrag der aufgenommenen Kredite ist um rund 14 % gestiegen).

Obwohl der Großteil der Kredite weiterhin an Portugiesen vergeben wird, ging die nationale Nachfrage im vergangenen Jahr zurück. Und es waren Ausländer, die den Hypothekenmarkt im Jahr 2022 angekurbelt haben. Brasilianer führten bei den Krediten an, die Ausländern für den Kauf eines Hauses in Portugal gewährt wurden, während Angolaner, Amerikaner, Briten und Ukrainer die Top 10 der Nationalitäten bilden, welche die meisten neuen Hypothekenverträge in Portugal 2022 unterzeichneten.

Weniger Portugiesen beantragen Hypotheken

Das Jahr 2022, das von einem Szenario wirtschaftlicher und finanzieller Unsicherheit geprägt war, endete mit einer Verlangsamung der Nachfrage nach Hypotheken. Tatsächlich fiel die Jahresbilanz jedoch recht positiv aus: Ende Februar veröffentlichte Daten der Bank von Portugal zeigen, dass in Portugal im Jahr 2022 Hypotheken in Höhe von 16 Milliarden Euro vergeben wurden, 14 % mehr als ein Jahr zuvor. Auch die Zahl der Haushalte, die in Portugal einen Kredit für den Erwerb von Wohneigentum aufgenommen haben, ist gestiegen: 169.000 Personen im Jahr 2022 gegenüber 167.000 im Jahr 2021 (+2.000 Personen).

Aber an wen wurden diese Hypotheken vergeben? Obwohl die überwiegende Mehrheit der Hypotheken an Portugiesen vergeben wurde (ca. 90 %), waren sie nicht wirklich dafür verantwortlich, die Nachfrage auf diesem Markt im Jahr 2022 anzukurbeln. Aus denselben Daten geht hervor, dass im vergangenen Jahr fast 153.000 portugiesische Staatsbürger einen Kredit für den Erwerb einer Immobilie beantragt haben. Das sind zweitausend weniger als 2021. Das bedeutet, dass Ausländer für die erhöhte Nachfrage nach Hypotheken im Jahr 2022 verantwortlich waren.

Tierra Mallorca on Unsplash

Es sei daran erinnert, dass die Kaufkraft der Portugiesen im Jahr 2022 durch die hohe Inflation, die durch den Krieg in der Ukraine ausgelöst wurde, geschwächt wurde. Und als ob das noch nicht genug wäre, wurden sie auch noch durch den Anstieg der Hypothekenzinsen bestraft, die sich zuvor auf einem historischen Tiefstand befanden, und zwar mit hoher Geschwindigkeit während des gesamten Jahres, als die Europäische Zentralbank (EZB) die Leitzinsen anhob, um die Inflation in Europa einzudämmen. Außerdem wurden die Kriterien für die Vergabe von Krediten für den Immobilienkauf (wenn auch nur geringfügig) verschärft. All dies hat den Zugang zu Hypotheken erschwert, vor allem für Portugiesen, die ein viel niedrigeres Einkommensniveau haben als Ausländer – obwohl beide vor allem als Angestellte arbeiten und die meisten einen höheren Bildungsgrad aufweisen.

In diesem Zusammenhang, zu dem noch der Anstieg der Preise für zum Verkauf stehende Immobilien hinzukommt, haben die Portugiesen, die sich 2022 für den Kauf eines Hauses entschieden haben und dabei auf eine Bankfinanzierung zurückgegriffen haben, im Durchschnitt einen höheren Betrag aufgenommen. Die Banken gewährten jedem Portugiesen im Jahr 2022 durchschnittlich fast 90.000 Euro, das sind 12 % mehr als im Jahr 2021.

Ausländer kurbeln Hypotheken in Portugal an

Eine detaillierte Analyse der soziodemografischen Daten jener Personen, die im Jahr 2022 eine Hypothek aufgenommen haben, zeigt, dass es vor allem Ausländer waren, die diesen Markt angekurbelt haben. Dies liegt daran, dass 2022 mehr Ausländer ein Darlehen für den Kauf von Immobilien im Land beantragten als im Jahr zuvor. In 2021 nahmen etwa 12.000 Ausländer einen Kredit auf, in 2022 waren es 16.000 (+4.000 Personen).

Diese Zahl gleicht also den Nachfragerückgang bei den Portugiesen (-2.000 Personen) aus, sodass insgesamt im Vergleich zum Vorjahr ein positiver Sprung von 2.000 Personen zu verzeichnen ist, die im Jahr 2022 in Portugal eine Hypothek beantragten.

„Im Allgemeinen ist der portugiesische Banksektor offen für die Vergabe von Hypotheken an Ausländer, die Immobilien in Portugal kaufen möchten. Da ein beträchtlicher Teil der Ausländer über ein höheres Einkommen als Inländer verfügt, sehen sich weniger in der Lage, Hypotheken in Anspruch zu nehmen, da die Aufwendungen nach der Erhöhung der Zinssätze gestiegen ist“, erklärt Miguel Cabrita, Leiter von idealista/créditohabitação in Portugal.

Doch wer sind diese Ausländer? Brasilianer waren diejenigen, die 2022 in Portugal die meisten Hypotheken unterzeichneten und 29 % der ausländischen Kreditnehmer ausmachten. Danach folgen angolanische, US-amerikanische, britische und französische Staatsbürger, wie aus den BdP-Daten hervorgeht.

Der Betrag der an Ausländer vergebenen Darlehen ist zwischen diesen beiden Zeitpunkten ebenfalls gestiegen: von 1,5 Milliarden im Jahr 2021 auf 2,2 Milliarden im Jahr 2022. Das bedeutet, dass im Jahr 2022 14 % des Gesamtbetrags an Hypotheken an Ausländer vergeben wurden (3 Prozentpunkte mehr als im Vorjahr). Ausländische Staatsbürger haben im vergangenen Jahr im Durchschnitt mehr Kapital für den Immobilienkauf beantragt (139.000 Euro) als im Jahr zuvor (rund 125.000 Euro). Beide Werte liegen deutlich über denen, die Portugiesen (im Durchschnitt) gewährt werden.

Betrachtet man die Nationalitäten der Ausländer, welche die größten Summen an Hypothekendarlehen beantragt haben, so stehen Brasilianer an erster Stelle, gefolgt von Briten, Nordamerikanern und Franzosen, wie die Daten der portugiesischen Aufsichtsbehörde zeigen.

Miguel Cabrita erinnert uns zudem daran, dass der Prozess der Vergabe von Hypotheken an Ausländer mit Hilfe spezialisierter Fachleute erleichtert werden kann. „Die Rolle eines Hypothekenmaklers kann für Gebietsansässige und noch mehr für Gebietsfremde wichtig sein, sei es wegen ihrer Marktkenntnisse oder wegen des Fernmanagements. Eine professionelle und persönliche Betreuung trägt dazu bei, dass ein komplexer Prozess einfach und unbürokratisch erscheint“, betont Cabrita.

Wer sind die Ausländer, die in Portugal Hypotheken aufnehmen?

Wir kennen bereits die Top 10 der ausländischen Nationalitäten, an die 2022 in Portugal die meisten Darlehen vergeben wurden. Aber wer genau sind sie? Wie alt sind sie und welchen Bildungsstand haben sie? In welcher Region in Portugal wohnen sie? Um diese Fragen zu beantworten, hat idealista/news die Daten der von der Bank von Portugal eingerichteten Plattform näher betrachtet, welche die soziodemografischen Merkmale der Personen aufzeigt, die im Jahr 2022 eine Hypothek aufgenommen haben. Wir erklären alles anhand der Anzahl der Ausländer, die im Jahr 2022 in Portugal einen Immobilienkredit erhalten haben.

Brasilianer führen an

Rund 29 % der 16.000 Ausländer, die 2022 Hypotheken aufgenommen haben, kamen aus Brasilien, einem Land, das derzeit ein Klima der Instabilität und Unsicherheit erlebt. Die Mehrheit der Brasilianer (55 %), die einen Kredit aufgenommen haben, ist bis 40 Jahre alt, wobei die wichtigste Altersgruppe zwischen 31 und 40 Jahren liegt. Die meisten sind berufstätig und haben auch eine Hochschulausbildung. Die Daten zeigen außerdem, dass 44 % der Brasilianer, die eine Hypothek aufgenommen haben, in der Metropolregion Lissabon leben, 33 % im Norden und 14,5 % im Zentrum wohnen.

Angolaner, die in Lissabon leben, bilden die Mehrheit

Angolaner bildeten mit 1.610 Personen die zweitgrößte Gruppe von Menschen, die im Jahr 2022 in Portugal Hypotheken aufnahmen. Etwa 49 % der Angolaner, die einen Kredit aufnahmen, waren bis zu 40 Jahre alt und weitere 40 % waren zwischen 41 und 50 Jahre alt. Die Mehrheit verfügte über einen Hochschulabschluss (64 %) oder eine sekundäre Ausbildung (24 %) und war überwiegend berufstätig. Aus den Daten geht eindeutig hervor, dass die überwältigende Mehrheit der angolanischen Familien, die eine Hypothek beantragten, im Großraum Lissabon lebten.

Nordamerikaner, die Hypotheken aufnehmen, sind hauptsächlich zwischen 41 und 60 Jahre alt

Es ist keine Neuigkeit, dass der Traum vieler US-Bürger darin besteht, ein Haus in Portugal zu kaufen, wie idealista/news berichtet. Die Beweggründe für diese amerikanischen Familien sind vielfältig und reichen vom Klima, der Lebensqualität und den Lebenshaltungskosten, die Portugal bietet, bis hin zu Sicherheit, Bildung und Gesundheit. Und jetzt kommt noch die Aufwertung des Dollars gegenüber dem Euro hinzu, was die Immobilienpreise in Portugal für Amerikaner noch erschwinglicher macht.

Die Daten der Bank von Portugal zeigen, dass die Nachfrage nach Hypotheken durch US-Bürger im Jahr 2022 sehr aktiv war, da sie 7 % der 16.000 Ausländer ausmachten, die im Land einen Kredit für den Immobilienkauf aufnahmen. Vor allem US-Bürger im Alter zwischen 41 und 60 Jahren nahmen die meisten Kredite auf (63 %). Wie bei den anderen Nationalitäten hat die Mehrheit einen Hochschulabschluss (70 %) und ist berufstätig (62 %). Nur 9 % gaben an, im Ruhestand zu sein.

Die Nordamerikaner, die im vergangenen Jahr in Portugal eine Hypothek aufgenommen haben, verfügen über Immobilien in verschiedenen Regionen des Landes. Das wichtigste Wohngebiet ist der Großraum Lissabon (41 %), gefolgt von der Algarve und dem Norden (beide mit 19 %) sowie dem Zentrum (16 %).

Paula Sotomayor on Unsplash

Briten, die an der Algarve leben, beantragen am häufigsten Hypotheken

Britische Staatsbürger kaufen seit vielen Jahren Häuser in Portugal. Und sie sind weiterhin sehr aktiv bei der Suche nach einem Haus in Portugal, als Folge des Brexits und der Regierungsinstabilität, die der Austritt des Landes aus der Europäischen Union mit sich brachte. Die Aufnahme einer Hypothek in Portugal war für mindestens 1.100 Briten im Jahr 2022 eine Option, wobei die große Mehrheit (60 %) zwischen 41 und 60 Jahre alt war. Nur einer von drei war unter 40 Jahre alt.

Die britischen Staatsbürger, die in Portugal einen Kredit aufnahmen, waren ebenfalls überwiegend berufstätig und verfügten über eine höhere Ausbildung. Wie nicht anders zu erwarten, nahmen die Briten mit Wohnsitz an der Algarve die meisten Kredite für den Kauf eines Hauses auf (42 %), gefolgt von denen, die im Großraum Lissabon leben (35 %).

Ukrainische Bürger nahmen im ganzen Land Hypotheken auf

Nach dem bewaffneten Konflikt, der vor einem Jahr (am 24. Februar 2022) ausbrach, stieg die Nachfrage von Ukrainern nach einem Haus in Portugal im Jahr 2022. Familien möchten heute in einem Klima des Friedens und weit weg vom Krieg leben. Und viele haben sich entschlossen, eine Immobilie in Portugal zu kaufen und eine Hypothek aufzunehmen. Ukrainische Staatsbürger machen 2 % der 16.000 Ausländer aus, die im Jahr 2022 in Portugal Eigentum erworben haben.

Die Mehrheit der ukrainischen Hypothekennehmer war bis zu 40 Jahre alt (rund 36 % waren zwischen 31 und 40 Jahre alt) und berufstätig. Und – im Gegensatz zu den anderen Nationalitäten – hatte etwa die Hälfte von ihnen einen Sekundarschulabschluss und 37 % einen Hochschulabschluss.

Von den ukrainischen Bürgern, die 2022 eine Hypothek aufgenommen haben, lebten 38 % im Großraum Lissabon, 31 % im Zentrum und 14 % im Norden des Landes. Weitere 10 % der ukrainischen Bürger, die eine Hypothek aufgenommen haben, lebten an der Algarve und 6 % in der Region Alentejo.