Si tienes una propiedad en Portugal, cancelar tu hipoteca con tu banco actual y cambiarte a otro banco puede ahorrarte dinero si consigues mejores condiciones de financiación. Pero antes de dar este paso, es importante tener en cuenta una serie de factores. Hay que analizar los costes que conlleva el traslado de la hipoteca de un banco a otro, obtener diferentes presupuestos y recordar que hay otros aspectos a tener en cuenta además del tipo de interés. Consulta estos 5 consejos para transferir tu hipoteca a otro banco en Portugal.
Consulta los costes asociados al traspaso de tu hipoteca
Lo primero que hay que tener en cuenta es que, en Portugal, traspasar tu hipoteca a otro banco supone saldar tu préstamo actual y formalizar uno nuevo. Y aquí hay que considerar los gastos asociados, como la comisión por amortización anticipada del préstamo y los costes de formalización de un nuevo préstamo hipotecario.
Centrándonos en la comisión de amortización anticipada del préstamo hipotecario, hay que tener en cuenta que los valores varían en función del tipo de interés contratado, siendo los valores máximos previstos por ley en Portugal los siguientes:
- Hipotecas a tipo variable: la comisión máxima es del 0,5%
- Hipotecas a tipo fijo: la comisión máxima es del 2%
¿Cómo sabes cuánta comisión por amortización anticipada del préstamo vas a pagar? Dependerá de lo estipulado en tu contrato hipotecario. Para averiguarlo, lo mejor es analizar el contrato y comprobar cuánta comisión vas a pagar, ya que esto es diferente para cada banco portugués.
Cabe señalar que “actualmente hay bancos que tienen una campaña de transferencia de crédito, en la que soportan los costes de la liquidación del préstamo y la formalización del nuevo, por lo que el cliente puede transferir la hipoteca a otro banco sin coste alguno”, señala Miguel Cabrita, responsable de idealista/créditohabitação en Portugal.
Transferir tu hipoteca durante los años iniciales del préstamo
¿Cuándo se puede transferir una hipoteca a otro banco? Generalmente, existe un período inicial que varía de un préstamo a otro. Pero después de este período, la hipoteca se puede transferir en cualquier momento. Si lo que quieres es ahorrar dinero, lo más recomendable es traspasar la hipoteca a otro banco durante los primeros años del préstamo (preferiblemente antes de haber amortizado la mitad del capital).
¿Por qué? La mayoría de los préstamos hipotecarios en Portugal utilizan el "sistema de amortización francés". Esto significa que en los primeros años se pagan más intereses que capital. En otras palabras, si cambias la hipoteca a otro banco en los primeros años del préstamo, puedes ahorrar más dinero si encuentras una oferta mejor que la que ya tienes porque pagas el mismo capital pero menos interés.
No te fijes solo en el nuevo diferencial
El diferencial hipotecario (un porcentaje fijo de interés que nos cobra el banco por prestarnos su dinero) asociado a la nueva hipoteca es uno de los factores a tener en cuenta. Esta es la ganancia del banco cuando otorga el préstamo, por lo que un diferencial más pequeño significa que pagas menos intereses.
Pero cuando estás haciendo una transferencia de hipoteca (aunque es interesante buscar un diferencial más bajo), no debes mirar solo el diferencial asociado con el nuevo préstamo. También es importante tener en cuenta los años de devolución del préstamo (a más años, más intereses), así como las comisiones asociadas al préstamo o productos asociados que subvencionan los intereses, como los seguros.
En otras palabras, aunque el diferencial es un componente importante que debes tener en cuenta al comparar diferentes préstamos para la vivienda, no debe ser el único elemento a tener en cuenta.
Evalúa la oferta hipotecaria de tu banco
En cuanto pides transferir tu hipoteca a otro banco en Portugal, es habitual que el banco te haga una contraoferta. En muchos casos, esta oferta puede no ser interesante. Pero hay casos en que sí lo es.
En otras palabras, no debes rechazar esta contraoferta sin evaluarla. Lo más recomendable es leerla detenidamente, evaluar los pros y los contras y negociar con el banco para ver si puedes cambiar algo. Y por último, con las dos ofertas sobre la mesa, podrás compararlas y elegir la más rentable y atractiva.
Compara varias hipotecas
Antes de transferir tu hipoteca a otro banco, debes comparar las ofertas de varios bancos. Comparando préstamos hipotecarios encontrarás una solución que te ofrezca las mejores condiciones. Y por tanto este es un paso imprescindible para optimizar la rentabilidad de la transferencia hipotecaria.
Lo más recomendable es comparar diferentes productos y hacerlo también entre diferentes bancos. Este proceso puede ser largo, pero es importante hacerlo para maximizar los ahorros. Ten en cuenta que siempre puedes optar por contratar los servicios de un intermediario de crédito o utilizar un comparador de hipotecas online como el de idealista que te hace la vida más fácil.