5 conseils pour transférer votre crédit immobilier vers une autre banque au Portugal

Si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier au Portugal, le transfert de votre crédit immobilier vers une autre banque est une opération qui peut vous permettre de faire des économies et d'obtenir de meilleures conditions de financement bancaire. Mais avant de franchir cette étape, il est important de prendre en compte un certain nombre de facteurs afin d'effectuer le changement de manière appropriée. Il est indispensable de regarder les dépenses liées au transfert de l'hypothèque d'une banque à une autre, d'analyser les différentes offres et de se rappeler qu'il y a d'autres choses à prendre en compte, telles que le taux d'intérêt. Découvrez ces 5 conseils pour transférer votre crédit immobilier vers une autre banque au Portugal.

Vérifiez les coûts associés au transfert de votre prêt hypothécaire

La première chose à garder à l'esprit est qu'au Portugal, transférer votre hypothèque vers une autre banque signifie rembourser votre prêt actuel et en formaliser un nouveau. Et ici, il faut tenir compte des dépenses associées, telles que la commission du remboursement anticipé du prêt et les frais de formalisation du nouveau prêt hypothécaire.

En se concentrant sur la commission de remboursement anticipé du prêt hypothécaire, gardez à l'esprit que les valeurs changent en fonction du taux d'intérêt contracté, les valeurs maximales prévues par la loi au Portugal étant les suivantes :

• Prêts hypothécaires à taux variable : la commission maximale est de 0,5 %
• Prêts hypothécaires à taux fixe : la commission maximale est de 2 %

Comment savoir combien vous devriez payer de commission pour le remboursement anticipé du prêt ? Cela dépendra de ce qui est stipulé dans votre contrat de prêt hypothécaire. Pour le savoir, le mieux est d'analyser le contrat et de vérifier combien de commission vous paierez car cela est différent pour chaque banque portugaise.

Il convient de noter qu'« il existe actuellement des banques qui ont une campagne de transferts, au sein de laquelle elles prennent en charge les frais de règlement du prêt et la formalisation du nouveau, afin que le client puisse transférer l'hypothèque vers une autre banque sans frais », explique Miguel Cabrita, responsable de idealista/créditohabitação au Portugal.

Transférer votre hypothèque pendant les premières années du prêt

Quand peut-on transférer une hypothèque à une autre banque ? Généralement, il y a une période initiale qui varie d'un prêt à l'autre. Mais après cette période, l'hypothèque peut être transférée à tout moment. Si vous souhaitez économiser de l'argent, il est conseillé de transférer l'hypothèque à une autre banque pendant les premières années du prêt (de préférence avant d'avoir remboursé la moitié du capital).

Pourquoi ? Parce que dans la plupart des prêts immobiliers au Portugal, le « système d'amortissement français » est utilisé. Cela signifie que les premières années, vous payez plus d'intérêts que de capital. En d'autres termes, si vous transférez l'hypothèque à une autre banque dans les premières années du prêt, vous pouvez économiser plus d'argent si vous trouvez une meilleure offre que celle que vous avez déjà car vous paierez la même chose en termes de capital (l'argent que prête la banque), et moins d'intérêt.

Ne vous contentez pas de regarder le nouveau spread

Le spread (un pourcentage fixe d'intérêt que la banque nous facture pour nous prêter son argent) associé à la nouvelle hypothèque est l'un des facteurs à prendre en compte. Il s'agit du profit de la banque lorsqu'elle accorde le prêt, donc un écart plus petit signifie que vous payez moins d'intérêts.

Mais lorsque vous effectuez un transfert hypothécaire (même s'il est intéressant de rechercher un spread plus faible), il ne faut pas seulement regarder le spread associé au nouveau prêt. Il est également important de prendre en compte les années de remboursement du prêt (plus d'années signifie plus d'intérêts), ainsi que les commissions associées au prêt ou les produits associés qui subventionnent les intérêts, comme les assurances.

En d'autres termes, bien que le spread soit une composante importante que vous devez prendre en compte lorsque vous comparez différents prêts immobiliers, il ne doit pas être le seul élément à prendre en considération.

Évaluez l'offre hypothécaire de votre banque

Dès que vous demandez le transfert de votre crédit immobilier vers une autre banque au Portugal, il est fréquent que la banque fasse une contre-offre. Dans de nombreux cas, cette offre peut ne pas être intéressante. Mais il y a des cas où elle peut l'être.

En d'autres termes, vous ne devez pas rejeter cette contre-offre sans l'évaluer. Le plus conseillé est de la lire attentivement, d'évaluer le pour et le contre et de négocier avec la banque pour voir si vous pouvez changer quoi que ce soit. Et enfin, avec les deux offres sur la table, vous pouvez les comparer et choisir la plus rentable et la plus intéressante.

Comparez plusieurs prêts hypothécaires

Avant de transférer votre crédit immobilier dans une autre banque, vous devez comparer les offres de plusieurs banques. En comparant les prêts hypothécaires, vous trouverez une solution qui vous offre les meilleures conditions. Et c'est donc une étape essentielle pour optimiser la rentabilité du virement immobilier.

Le plus conseillé est de comparer différents produits et de le faire également entre différentes banques. Ce processus peut être long, mais il est important de le faire pour maximiser les économies. Sachez que vous pouvez toujours choisir de faire appel aux services d'un intermédiaire en crédit ou d'utiliser un comparateur de crédit immobilier en ligne comme idealista pour vous faciliter la vie.