Le jargon hypothécaire pour les nuls : qu'est-ce qu'une évaluation de solvabilité ?

Adeolu Eletu / Unsplash
Adeolu Eletu / Unsplash
19 juin 2019, Rédaction

Les prêts hypothécaires (et d'autres types de prêts) deviennent de plus en plus complexes, avec des contrats rédigés dans un langage excessivement technique qui semble délibérément difficile à comprendre pour le consommateur, de sorte que vous ne pouvez pas prendre une décision vraiment éclairée entre différentes banques et comparer leurs offres hypothécaires.

Il est important de pouvoir déchiffrer le jargon utilisé lors d'une demande de prêt hypothécaire, mais comment ? Dans cette optique idealista / news s’est associé à DECO, l’organe de surveillance des consommateurs portugais, pour vous aider à naviguer dans les eaux troubles du vocabulaire des banques. Aujourd'hui, nous nous concentrons sur l'explication de l'« analyse de solvabilité » ou « vérification de la solvabilité ».

Avant de signer un contrat d'hypothèque, les informations fournies au consommateur doivent être claires et faciles à comprendre. L'utilisation d'un langage inaccessible engendre la méfiance et le stress. Décrivons un peu le langage utilisé par les banques et les institutions financières quand il est question de prêts et d’hypothèques, et commençons par l'évaluation de solvabilité.

Qu'est-ce qu'une évaluation de solvabilité ?

Si vous souhaitez solliciter un nouveau prêt ou essayer d’améliorer les conditions de votre prêt actuel, en particulier pour l’achat d’une maison, vous devez d’abord déterminer si vous pourrez le rembourser.

La banque ou l’institution financière qui va octroyer l’hypothèque a également le devoir d’évaluer si son client disposera de fonds suffisants pour payer ses remboursements mensuels. Sur le marché hypothécaire portugais, on l'appelle « análise da solvabilidade do devedor » ou « avaliação da solvabilidade do devedor ».

Cette évaluation doit être effectuée avant l'octroi de l'hypothèque et se fonde sur un ensemble de facteurs et d'informations que la banque peut demander au client.

Ce que les banques examinent lors de l'analyse du risque de crédit :

  • Votre âge
  • Votre situation financière (si vous ayez ou non des dettes)
  • Vos revenus
  • Vos dépenses régulières

En cas de demande de prêt hypothécaire au Portugal, la banque évaluera également les autres dettes éventuelles que vous pourriez avoir et leur poids dans vos revenus, notamment en consultant des bases de données telles que le «  Mapa de Responsabilidades de Crédito da Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugalde » de la Banque du Portugal, à condition que toute question respecte la protection des données de caractère personnel.

La différence entre la valeur de la propriété que vous souhaitez acheter et le montant que vous demandez ne sera pas un facteur déterminant, à l'exception des prêts pour travaux de construction et pour la construction de nouveaux logements.

Dans l’évaluation, les banques supposent souvent un scénario futur possible pessimiste dans lequel pourrait se produire par exemple une baisse potentielle du revenu du client, une augmentation de ses dépenses ou du taux d’intérêt (s’il s’agit d’un prêt à taux variable ou mixte), toute chose éventuelle ayant un impact négatif sur leur capacité à rembourser le prêt.

idealista / créditohabitação

idealista, en tant que plus grand marché immobilier du sud de l'Europe, a un site gratuit de comparaison d'hypothèques au Portugal, où vous pouvez consulter un calculateur d'hypothèque spécialisé et consulter les offres de prêt de toutes les différentes banques portugaises. Trouver et financer des biens immobiliers à vendre au Portugal n'a jamais été aussi simple !

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