Crédito habitação vs crédito à construção: quais as diferenças?

Ao procurar financiamento para adquirir ou construir uma casa, é essencial compreender as diferenças entre um crédito habitação e um crédito à construção. Embora ambos tenham como objetivo viabilizar o sonho da casa própria, possuem características, requisitos e condições distintas que podem impactar a decisão do mutuário. Num artigo preparado para o idealista/news, a Deco esclarece as principais diferenças entre estas duas modalidades de crédito.

A rubrica semanal Deco Alerta é assegurada pela Deco – Associação Portuguesa para a Defesa do Consumidor* para o idealista/news e destina-se a todos os consumidores em Portugal.

Estou a ponderar pedir um crédito para construir casa, mas não sei qual a diferença entre um crédito à habitação e um crédito para autoconstrução. Gostava de saber que vantagens e desvantagens tem cada um dos regimes de financiamento. 

Não obstante estes tipos de financiamento sejam destinados a habitação própria, têm efetivamente características diferenciadas que poderão pesar na escolha que mais te interessa. Passamos, pois, a esclarecer-te:

• Crédito habitação

O crédito habitação visa financiamento para a compra de um imóvel já construído, novo ou usado, podendo também ser utilizado para aquisição de terreno para posterior construção.

• Crédito para autoconstrução 

O crédito para autoconstrução é uma solução de financiamento específica para quem pretende construir a sua própria casa, o que, de acordo com a tua questão, é o teu caso. Este crédito poderá incluir o financiamento para compra do terreno e da construção, mediante apresentação de orçamentos e comprovativos de execução da obra.

Pode cobrir até 90% do valor do terreno e da construção, mas ao contrário do crédito habitação, pressupõe a libertação faseada do montante a financiar, mediante a evolução da execução da obra. Se desejas construir uma casa de raíz, tendo controlo sobre o projeto, os materiais e acabamentos e tens disponibilidade para gerir o processo de construção, este regime pode ser a solução.

No entanto, se optares pela autoconstrução com recurso a financiamento é necessário que estejas preparado para orientar aspetos administrativos e burocráticos e para as várias etapas da construção, que preveem vistorias regulares e a disponibilização das verbas só após a efetivação das mesmas.

Neste tipo de financiamento terás necessidade de obter um projeto de arquitetura aprovado, orçamentos de empreiteiros, licenças e cronograma de execução da obra. 

O crédito para construção implica uma maior flexibilidade no prazo do crédito e poderá incluir um período de carência inicial, em regra de dois anos, em que só pagarás juros. A tranche final é disponibilizada quando a obra estiver praticamente concluída, pelo que deverá também atender a essa circunstância.

Independentemente da opção escolhida, é fundamental que peças várias propostas, simules e compares as condições oferecidas pelas diferentes instituições financeiras, considerando as taxas de juro, os prazos de pagamento e as formalidades exigidas. 

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