A cultura de ser proprietário está muito presente entre os portugueses, apesar de muitos terem de pedir dinheiro emprestado ao banco para comprar casa. Mas a concessão de crédito à habitação é um processo que pode ser longo e com uma linguagem muito própria, e muitas vezes rebuscada. Queremos ajudar-te nesta tarefa, descodificando alguns desses termos. Hoje explicamos-te tudo sobre a TAN e a TAEG.
Este é o 20º conceito da rubrica que o idealista/news tem em parceria com a Deco para descomplicar as disposições confusas que são utilizadas pelos bancos com os clientes na negociação e contratação de empréstimos.
Taxas TAN e TAEG
- TAEG (al. s nº 1 do art.º 4º e art.º 15 do DL 74-A/2017)
- TAN (al. t nº 1 do art.º 4º do DL 74-A/2017
Quando vais pedir um crédito deves ter em atenção a taxa de juro associada, um dos mais importantes indicadores a considerar e que te permite fazer comparações das várias propostas apresentadas pelas instituições de crédito e avaliar qual a melhor solução.
Aplica-se, por exemplo, quando pretendes contrair crédito para a compra de casa, mas também no caso de crédito ao consumo, se vais pedir um cartão de crédito ou um crédito pessoal.
Existem dois tipos de taxas de juro que em regra te são apresentadas e que deves ter em conta nestas situações: a TAN e a TAEG (acrónimos de Taxa Anual Nominal e Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, respetivamente).
Seja na publicidade ao crédito ou na FINE – Ficha de Informação Normalizada Europeia, que te deve ser entregue antes de contraíres o crédito à habitação, por exemplo, deves sempre analisar estas taxas e essencialmente a TAEG, que inclui todos os custos associados ao crédito.
A TAN é a taxa de juro, fixa ou variável, aplicada anualmente ao montante total do crédito utilizado (expressa em percentagem).
Já a TAEG é a taxa de juro calculada com base no custo total do crédito para o consumidor e é apresentada em percentagem anual do montante total do crédito.
No caso de um crédito à habitação incluirá, designadamente e numa base anual, os custos associados a eventual abertura e manutenção de uma conta que o banco te exigirá, à utilização de um meio de pagamento, aos reembolsos e outros encargos, atuais e futuros, que tenham sido acordados.
O cálculo da TAEG é efetuado no pressuposto de que o contrato de crédito vigora pelo período de tempo acordado e são cumpridas todas as obrigações daí decorrentes.
Atenção:
Trimestralmente o Banco de Portugal define as taxas de juros máximas a aplicar aos novos contratos de crédito, acima das quais se considera taxa de usura, que poderão ser consultadas no respetivo portal.
Se tiveres alguma expressão e/ou sigla que pretendas ver descomplicada diz-nos para: gas@deco.pt.
Spread: o que é e como usar para pedir (e negociar bem) um empréstimo à habitação
O termo estrangeiro vulgarizou-se na banca nacional, mas na hora de se pedir um crédito à habitação nem toda a gente sabe bem o que é um spread. E é algo fundamental para conseguir um empréstimo com boas condições. Além do mais, importa saber que há uma diferença entre o spread de base e o contratato. Hoje trocamos por miúdos o seu significado e como pode ser bem usado.
A "arma" para evitar perder a casa em caso de incumprimento do crédito à habitação
Retoma do contrato de crédito. Mas o que significa isto? É um termo utilizado pelos bancos e que interessa saber a todos os consumidores com empréstimos à habitação, para entender como evitar a perda da casa em caso de incumprimento. Afinal, a vida pode complicar-se e mais vale estar preparado e bem informado sobre como atuar. Hoje traduzimos por miúdos as condições em que se pode recorrer a esta figura legal.
Reembolso antecipado do empréstimo da casa - quando se pode fazer e quais as consequências?
Ao longo do período de maturidade de um crédito à habitação pode acontecer que o consumidor tenha capacidade financeira para, antes do final do período definido para o pagamento do empréstimo, fazer uma amortização antecipada, seja da totalidade ou parte do valor em dívida. A isto chama-se reembolso.
Reclamações sobre crédito habitação mais que duplicam – porquê?
As reclamações sobre crédito habitação mais que duplicaram em 2023 face ao ano anterior, para um total de 4.917 queixas, diz o Banco de Portugal (BdP). E boa parte prendem-se sobretudo com a aplicação dos apoios públicos ao crédito habitação, como a renegociação dos empréstimos e a isenção da comissão por amortização antecipada. Aliás, a cobrança indevida de comissões por reembolso antecipado nos créditos habitação levou 84 bancos a devolver 502 mil euros às famílias.
Bonificação dos juros e fixar prestação: só há 30 mil beneficiários
A bonificação dos juros e a fixação da prestação da casa durante dois anos são duas medidas criadas pelo antigo Governo de António Costa para aliviar as prestações da casa de quem está a pagar créditos habitação a taxa variável bem mais caros, por via do aumento da Euribor. Mas até agora só há 28.988 famílias a beneficiar destes apoios, um número bem inferior face ao potencial universo de beneficiários. Isto porque a bonificação dos juros abrange pouco mais de 20 mil contr
Apenas 7.000 famílias tiveram prestações da casa congeladas
A medida de estabilização e redução dos encargos com o crédito habitação, aprovada pelo anterior Governo, terá chegado apenas a cerca de 7.000 famílias. Um número muito inferior ao estimado pelo ex-ministro das Finanças, Fernando Medina, que apontava para quase um milhão de agregados abrangidos.
Crédito malparado na Europa continua resiliente - e em Portugal recuou
O rácio de crédito malparado dos bancos europeus não se deteriorou significativamente em 2023, apesar da subida das taxas de juro, tendo Portugal registado progressos, mas apresentando ainda o segundo rácio mais elevado, segundo a Morningstar DBRS.
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