O termo estrangeiro vulgarizou-se na banca nacional, mas na hora de se pedir um crédito à habitação nem toda a gente sabe bem o que é um spread. E é algo fundamental para conseguir um empréstimo com boas condições. Além do mais, importa saber que há uma diferença entre o spread de base e o contratato. Hoje trocamos por miúdos o seu significado e como pode ser bem usado.
Este é o 19ª conceito da rubrica que o idealista/news tem em parceria com a Deco para descomplicar as disposições confusas que são utilizadas pelos bancos com os clientes na negociação e contratação de empréstimos.
- Spread base
- Spread contratado
Muitos consumidores têm ainda hoje dificuldade em entender o que é o spread e a diferença entre spread base e spread contratado. Trata-se de conceitos muito importantes nomeadamente para quem pretende pedir um empréstimo para compra de casa, permitindo a avaliação de qual o melhor crédito à habitação.
Nos créditos com taxa de juro variável, a taxa de juro do empréstimo resulta da soma de duas parcelas: Taxa de juro = Indexante ou taxa de referência (Euribor) + Spread.
O spread é livremente definido pela instituição de crédito para cada contrato e representa o acréscimo (em pontos percentuais) ao indexante utilizado no crédito à habitação.
Em termos simples, é a margem de lucro da instituição financeira e pode variar de banco para banco, sendo negociável.
Uma diferença de, por exemplo, meio ponto percentual poderá representar milhares de euros de poupança no custo total do crédito.
O cliente bancário poderá escolher o prazo da Euribor, mas o banco propõe usualmente o prazo de 12 meses.
O spread será tanto mais alto quanto o cliente representar um maior risco para o banco.
Se, por exemplo, a margem entre o valor da avaliação da casa e o montante de financiamento (LTV) for pequena, a taxa de esforço for elevada ou o cliente tiver um contrato a termo certo ou não houver fiadores, o risco para o banco será maior, donde poderá resultar um spread mais elevado.
O spread base é, pois, o spread máximo que pode ser aplicado ao crédito. Para poderes reduzir este spread o banco irá propor a subscrição ou contratação de um, dois ou de um pacote de produtos ou serviços, donde resultará o spread contratado.
O spread base será pois reduzido até ao spread contratado, em função dos produtos ou serviços financeiros que subscrever, (ex.º: domiciliação do ordenado, homebanking, cartão de crédito, PPR, seguros, etç).
Poderás conseguir uma redução de 1% ou 2% no spread, mas lembra-te:
- Precisas mesmo dos produtos/serviços?
Se ao longo do período de vida do empréstimo deixares de deter um ou mais desses produtos/serviços o spread irá aumentar e pagarás um juro superior.
Atenção:
Se vais pedir crédito à habitação avalia a https://www.idealista.pt/news/etiquetas/taegTAEG, a taxa de juro que inclui todos os custos e comissões e escolha o banco que menor spread oferecer e preferencialmente sem subscrição de produtos/serviços (ex. º: seguros, cartão de crédito, aplicação financeira, PPR ou outros).
Se tiveres alguma expressão, sigla que pretendas ver descomplicada, diz-nos para: gas@deco.pt
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