Os verdadeiros custos de comprar e arrendar casa

Escolher entre comprar ou arrendar uma casa pode fazer uma grande diferença no que ao orçamento mensal diz respeito, uma vez que cada opção acarreta custos próprios: comprar implica um maior investimento inicial enquanto arrendar requer que ceda o controlo da propriedade a outrem (geralmente um senhorio), apesar de poupar mais dinheiro a curto prazo. Ajudamos-te a fazer as contas.

Então, comprar ou arrendar? Neste artigo apresentamos-te as conclusões a que chegou a plataforma de comparação gratuita de produtos financeiros ComparaJá.pt, que examinou para o idealista/news o que faz mais sentido em termos financeiros.

Começar com números reais 

Os números não mentem, pelo que começar por olhar para eles faz todo o sentido. Há quem diga que quando arrenda uma casa, está a pagar o empréstimo do senhorio. Se isso acontece, porque não pagar o teu próprio crédito à habitação? Se pretendes comprar casa, informa-te como está o mercado do crédito à habitação e todos os passos que precisas para comprar casa. 

Não interessa que empréstimo estás a pagar, o que importa são os gastos que tens com a casa. Independentemente do sítio onde moras, o que pagas com a casa é a principal despesa. A razão pela qual muita gente pensa que ser proprietário é melhor do que arrendar é que vêem a equação: 

Comprar casa = investir / arrendar casa = despesa. 

Se comprar uma casa é uma despesa, comprar e arrendar torna-se um investimento. Um bom prisma para ver a questão é que, se arrendar um apartamento, está a pagar a um senhorio, ao passo que, se comprar, está a “arrendar a si próprio”. 

Comprar vs arrendar: qual o mais barato? 

Geralmente, os consumidores podem ter de colocar 20% de entrada do crédito à habitação. Mesmo com isso em conta, a questão continua: qual a modalidade mais económica? 

Está à procura de comprar ou arrendar casa? A maior parte das pessoas vive numa localização com proporcionalidade direta ao que ganha por mês. Se ganha 1.500 euros líquidos por mês, é pouco provável – ou mesmo impossível – que arrende um apartamento por 1.200 euros por mês. 

De facto, o orçamento mensal tende a limitar o número de pessoas que arrenda casas de luxo, procurando sítios com rendas a preços mais razoáveis. Mas façamos as contas: 

Exemplo: casa para casal nos arredores da grande cidade. 

Imagine-se uma casa para dois que tanto pode ser para arrendar, como para comprar. Na última opção, está avaliada por 190 mil euros, enquanto na primeira o preço mensal seria de 1.000 euros. Ora, isso significaria que, caso um casal comprasse a casa, ficaria a pagar uma prestação mensal de 713,61 euros, o que equivale a mais de 8.500 euros anuais, segundo a simulação efetuada no site da TVI24. Estratificando as despesas: 

Compra de casa: 

• Credito à habitação – para comprar uma casa que vale 190 mil euros (apesar de o empréstimo ser de 150 mil), o casal vai pagar mensalmente cerca de 714 euros a uma TAN de 3,820% e com um spread de 2%, durante 30 anos
• Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI) – tendo em conta que a casa se encontra no distrito de Lisboa (cuja taxa atual é de 0,30%) e o casal não tem filhos, vão pagar 450 euros anuais por este imposto
• Seguro multirriscos – 200 euros anuais
• Água – 330 euros anuais
• Eletricidade – 240 euros anuais 
• Gás – 138 euros anuais
• Telecomunicações – 310,68 euros anuais
• Manutenção da casa: pintura, canalização, mobília, entre outros

Para quem compra casa, foi admitida uma média de 7.000 euros anuais. 

Tendo em conta que apenas as despesas estão a ser consideradas, não foram admitidas receitas, como ordenado, subsídios ou benefícios provenientes de impostos. Fazendo as contas, os custos anuais de viver na casa comprada são de 17.169 euros. 

Arrendar de casa: 

• Renda – 1.000 euros mensais, 12.000 anuais
• Despesas – água, gás, eletricidade, telecomunicações estão patentes neste custo, que ronda os 1.019 euros anuais 

Ou seja, tudo junto, vai custar ao casal um montante total anual de 13.019 euros, cerca de 4.000 euros a menos do que se escolherem tornar-se proprietários da casa. 

autorizado

Como calcular os gastos entre comprar e arrendar? 

Existem algumas formas de olhar para esta dicotomia, entre as quais podem constar: 

• Movimento do fluxo financeiro - podes olhar para esta comparação como um fluxo financeiro entre o que sai e o que entra no orçamento mensal, sendo mesmo o modo mais comum de fazê-lo
• Despesas líquidas – este método compreende a comparação anterior baseado no investimento que não tem retorno. Isto significa que, para este caso, as despesas líquidas anuais de arrendar são 13.019 euros e de comprar 17.169 euros. A diferença são mais de 4.000 euros por ano 
• Maior e melhor uso de capital – esta metodologia avalia todo o capital que tem disponível para gastar e compara-o com as despesas nas quais devia estar a gastá-lo. Se é proprietário de uma casa, é normal que tenha de colocar de lado algum montante para fazer a compra, o que, neste caso, seriam 30 mil euros, equivalente a 20% do valor avaliado

Comparar entre arrendar e comprar casa é sempre uma comparação que não deve ser entendida “preto no branco”, uma vez que ambas as soluções têm, efetivamente, vantagens e desvantagens. Se, em termos de despesas a curto prazo, arrendar fica muito mais barato, ser proprietário, apesar de ser um compromisso a longo prazo, faz com que fique na posse de um ativo com enorme potencial de retorno. 

Uma boa forma de determinar a melhor opção é fazer as contas e perceber o que melhor se adequa ao seu caso. Finalmente, existem alguns pontos que deve ter em conta: 

1. Comprar vs arrendar nem sempre são apenas números. 
2. Comprar uma casa é um investimento. 
3. Considera todos os custos associados à compra de casa.