Taxa fixa: quais os riscos de não fixar a prestação do crédito habitação?

Com o aumento dos custos de vida, é cada vez mais difícil realizar o sonho de comprar uma casa própria, sendo necessário, na maioria dos casos, recorrer a um crédito habitação. 

Ao optar por esta solução, há vários fatores a ter em conta que se vão refletir no orçamento mensal familiar a longo prazo. Antes de contratar um empréstimo é importante compreender as diferentes taxas de juro associadas: a taxa fixa, a taxa variável ou a taxa mista. 

Se procuras alguma segurança no pagamento da prestação mensal do teu crédito habitação, descobre porque deves optar pela taxa fixa.

Que taxa de juro escolher no crédito habitação?

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Antes de decidir qual a melhor taxa de juro para o teu crédito habitação, existem vários fatores a ter em conta. Selecionar a opção mais vantajosa, dependerá de diferentes variáveis, nomeadamente as especificidades do crédito, as condições e as preferências asseguradas por cada cliente.

É importante lembrar que cada caso é um caso, e por isso mesmo, para algumas pessoas pode compensar mais subscrever uma taxa fixa ou mista, do que uma taxa variável indexada à Euribor, enquanto para outras o cenário pode ser diferente.

Queres descobrir como funciona cada regime? Reunimos algumas informações que podem ser úteis.

Taxa fixa no crédito habitação

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Este tipo de taxa num contrato de crédito habitação revela-se uma opção mais fiável, uma vez que o valor da taxa se mantém até ao final do prazo do empréstimo. Isto significa que a pessoa que celebra o contrato conhece o valor da taxa de juro previamente, e desta forma, não é surpreendido, nem tem de lidar com possíveis aumentos da taxa de juro, porque o valor se mantém inalterado ao longo do crédito. 

Isto porque, a taxa fixa não se encontra associada a nenhum indexante, o que pressupõe que o valor que pagas de juros no crédito habitação não pode ser revisto, nem sofrer oscilações. Desta forma, o valor da taxa não aumenta caso a Euribor suba, mas a prestação também não baixa, caso a Euribor desça.

Taxa fixa praticada na atualidade 

Atualmente, as taxas de juro fixas praticadas pelas entidades bancárias podem ser propostas de formas distintas, seja a longo prazo (30 ou 40 anos).

Se desejares fixar a taxa a longo prazo, poderás encontrar ofertas com uma Taxa Anual Nominal (TAN: spread + taxa contratada) abaixo dos 4%, havendo um prazo de empréstimo longo, de 30 ou 40 anos. 

No entanto, deves ter em consideração que os valores que os bancos oferecem variam sempre consoante as caraterísticas de cada empréstimo e com as condições do cliente. Ou seja, quanto mais elevado for o nível de risco, mais alto será a TAN proposta pelo banco.

Taxa mista: fixar a prestação nos primeiros anos

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O regime de taxa de juro mista abrange as duas taxas inseridas num só modelo. Neste regime, o cliente tem acesso a uma taxa fixa num período inicial. Posteriormente, após esse prazo, passa para uma taxa variável indexada à Euribor. 

Na prática, isto significa que podes beneficiar de uma fixação da prestação do teu crédito por um período mais curto (por exemplo, até 5 anos) o que, na prática, significa que apenas irás fixar a taxa no início do contrato.

Assim sendo, com uma taxa mista poderás encontrar ofertas vantajosas. Por exemplo, considera as seguintes possibilidades:

• Há entidades bancárias que disponibilizam a oferta de uma TAN de 1,4% durante o primeiro ano de contrato;
• Os bancos podem também oferecer uma TAN de 3,5% ao longo dos 2 primeiros anos de contrato;
• Outra opção está nas ofertas de TAN de 4% ao longo dos primeiros 5 anos de contrato. 

Taxa variável no crédito habitação

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Neste caso, e tal como indica o nome, a taxa variável no crédito habitação apresenta variações ao longo do tempo, o que se traduz em oscilações do valor a pagar. Durante o contrato, o cliente deve estar preparado para enfrentar mudanças no valor da taxa, uma vez que está indexada à Euribor.

A Euribor e o spread, servem de referência e definem o valor que se paga de juros no crédito habitação. Desta forma, quando estes indicadores oscilam, a prestação do crédito acompanhará essa variação.

Há prazos distintos que uma pessoa pode escolher no momento de optar pelo regime de taxa variável indexada à Euribor. No entanto, os prazos mais comuns são os realizados a 3, 6 e 12 meses. 

No caso da Euribor a 6 meses, o valor da taxa é revisto a cada semestre e, se o indexante tiver subido, a taxa aumenta e, por consequência, a prestação também sobe. 

Escolher uma taxa mista no crédito habitação: porquê?

A escolha de uma taxa fixa, é a escolha mais acertada se pretendes contar com um valor estável ao longo de todo o empréstimo, enquanto no caso das taxas mistas e variáveis, não nos podemos esquecer que, ao longo do tempo, as taxas Euribor apresentam flutuações, tanto sobem, como descem.

Assim, as vantagens de escolher uma taxa fixa são:

• Estabilidade a longo prazo. Neste regime, há maior segurança e previsibilidade;
• Saber antecipadamente o valor que vais pagar;

Alterar a taxa de juro no crédito habitação

Deves ter em conta que podes alterar o regime de taxa de juro durante o contrato, de duas formas: renegociar as condições do crédito ou realizar uma transferência do crédito para uma nova entidade bancária que assegure uma oferta mais vantajosa para o teu caso. 

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Qual é o momento mais indicado para mudar para taxa fixa? 

Não existe uma resposta certa para esta questão. É necessário ter em conta que preferir a taxa fixa resume-se a uma questão de previsibilidade e segurança relativamente ao futuro, uma vez que, permite saber ao certo quais serão os encargos a longo prazo, não havendo surpresas.

Resumidamente, trata-se de uma questão de identificar qual é o regime mais benéfico para cada caso e do momento de vida em que te encontras. Por exemplo, se te encontras numa fase mais favorável monetariamente, podes preferir a segurança de uma prestação fixa, mesmo que inicialmente o custo mensal seja mais elevado, em comparação com as taxas mistas ou variáveis. 

Por outro lado, se a opção mais adequada para ti neste momento passa por teres uma mensalidade mais baixa, a taxa mista ou variável pode ser a solução, tendo sempre em conta que podem variar de forma imprevisível.