Leasing, renting ou crédito automóvel: qual a melhor opção para ter carro?

São cada vez mais as opções de automóveis disponíveis no mercado em Portugal, para responder às necessidades de diferentes tipos de condutores. Com elas, surgem também novas modalidades de aquisição de uma viatura, adaptadas a diferentes carteiras, estilos de vida e objetivos financeiros - afinal, os veículos são peças fundamentais na vida das famílias e dos investidores, condicionando os orçamentos e a disponibilidade financeira para outros gastos, nomeadamente, com a habitação ou escritórios.

Se, antigamente, comprar um carro a pronto ou através de crédito automóvel eram soluções comuns, hoje existem as alternativas do leasing e do renting, que têm ganho mais adeptos. 

O que é o leasing?

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O leasing de um automóvel é uma modalidade de financiamento que permite utilizar um veículo mediante o pagamento de prestações mensais durante um período previamente determinado (normalmente entre os 12 e os 96 meses).

Na prática, funciona de forma semelhante a um contrato de arrendamento com opção de compra. Durante o contrato, a entidade financeira (locadora) mantém a propriedade jurídica do automóvel, enquanto o cliente (locatário) assume a sua utilização. No final do contrato, existem normalmente duas possibilidades:
 

1. Podes devolver o automóvel;
2. Podes adquirir o carro, pagando o valor residual que pode ser liquidado de diferentes formas, conforme as condições previamente estabelecidas entre ambas as partes.

Portanto, o leasing não é o mesmo que um crédito automóvel tradicional, porque o carro só passa oficialmente para o nome do cliente se este exercer o direito de compra no final.

Vantagens do leasing

O leasing apresenta várias vantagens, especialmente para quem pondera ficar com a viatura no longo prazo:

• Prestações mensais geralmente mais baixas do que num crédito tradicional;
• Possibilidade de financiamento até 100%;
• Taxas de juro frequentemente competitivas;
• Flexibilidade nos prazos, entrada inicial e valor residual;
• Opção de compra no final do contrato.

Para as empresas, pode ainda existir uma vantagem fiscal, nomeadamente em determinadas situações de dedução de IVA, dependendo do tipo de veículo.

Desvantagens do leasing

No leasing tens de ter em conta que pagas a manutenção, o seguro e os impostos do carro (atualmente, terás de pagar o Imposto Sobre Veículos, o IVA e o Imposto Único de Circulação), e podes ser obrigado a contratar um seguro mais caro contra danos próprios. Nota ainda que o automóvel não é teu durante o contrato e, se quiseres terminar antes do prazo, podes ter de pagar penalizações.

O que é o renting?

O renting, também conhecido como aluguer operacional de viaturas, é uma solução pensada para quem quer usar um automóvel sem ter de o comprar. Em vez de adquirires o carro, pagas uma mensalidade fixa durante um período e quilometragem previamente definidos em contrato.

Essa mensalidade inclui, na maioria dos casos, vários serviços associados, como manutenção, seguro, assistência em viagem, IUC, inspeções, pneus e até veículo de substituição. No final do contrato, regra geral, devolves a viatura, podendo optar por renovar o acordo e trocar por um modelo mais recente.

Vantagens do renting

O renting destaca-se sobretudo pela conveniência e pela previsibilidade de custos, tornando-se uma opção apelativa para quem procura maior simplicidade na gestão do automóvel.

Entre as principais vantagens estão os custos mensais fixos e previsíveis, a ausência de entrada inicial em muitos contratos, menor burocracia e a inclusão de praticamente todos os encargos associados ao veículo, como manutenção, seguro e impostos. Soma-se ainda a vantagem de não teres de te preocupar com a desvalorização da viatura e a possibilidade de conduzir carros mais recentes com maior regularidade. Para empresas com frotas ou particulares que valorizam comodidade, esta pode ser uma solução bastante interessante.

Desvantagens do renting

Ao contrário do leasing, no renting deves ter em conta que no final do contrato não ficas com o carro. Também podes enfrentar algumas penalizações se ultrapassares a quilometragem acordada ou se causares danos excessivos na viatura.

Nota, por último, que a mensalidade do renting tende a ser mais elevada do que no leasing, precisamente porque inclui vários serviços.

Crédito automóvel: porque continua a ser procurado?

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Voltamo-nos agora para o crédito automóvel de forma tradicional, que continua a ser um modelo de financiamento bastante procurado no nosso país. Neste caso, estás a pedir o financiamento a uma instituição bancária ou financeira para comprar o veículo. 

Dependendo da modalidade, pode existir, ou não, a reserva de propriedade até ao pagamento integral do empréstimo. Ao contrário do renting, aqui o objetivo é claramente a compra. Entre os principais benefícios destacam-se:

• Propriedade do veículo: no final do crédito, o carro é totalmente teu, permitindo-te mantê-lo, vendê-lo ou modificá-lo livremente; 
• Maior flexibilidade de compra: podes financiar tanto carros novos como usados e comparar propostas de diferentes bancos para encontrar as condições mais competitivas.

Para quem pretende manter o carro durante muitos anos e valoriza a posse deste bem, esta continua a ser uma solução relevante.

O crédito automóvel também tem desvantagens?

Tal como acontece com o leasing e o renting, o crédito automóvel também apresenta alguns pontos menos positivos que devem ser ponderados antes de tomares uma decisão. 

Entre as principais desvantagens estão o peso financeiro, devido às taxas de juro, que podem ser elevadas dependendo da instituição financeira e do perfil do cliente, além de todos os encargos associados ao carro, como manutenção, seguro e impostos, ficarem totalmente a teu cargo. 

Soma-se o facto de uma amortização antecipada poder implicar custos adicionais e de o automóvel sofrer uma desvalorização significativa nos primeiros anos. Ainda assim, esta solução tende a ser mais vantajosa para quem pretende manter a viatura durante muito tempo.

Como saber qual é a opção mais barata a longo prazo?

Muitos compradores focam-se apenas na prestação mensal, mas esse é apenas uma parte do custo real de ter um carro. Para perceber qual é a opção financeiramente mais vantajosa entre leasing, renting ou crédito automóvel, convém olhar para o custo total ao longo de todo o contrato.

Nesse cálculo devem entrar fatores como entrada inicial, juros, manutenção, seguro, impostos, combustível ou eletricidade e até a desvalorização da viatura. Em muitos casos, uma mensalidade mais baixa pode acabar por sair mais cara no longo prazo devido a custos adicionais fora do contrato.

Se pretendes ficar com a viatura durante muitos anos, o crédito automóvel tende a ser uma escolha lógica. Se valorizas prestações mais baixas e gostarias de manter a possibilidade de compra no final, o leasing pode ser uma solução equilibrada. Já o renting adapta-se melhor a quem privilegia conveniência, previsibilidade de custos e a possibilidade de trocar regularmente de automóvel. Na tabela abaixo é fácil perceber as diferenças:

Critério	Crédito automóvel	Leasing	Renting
Propriedade do carro	O carro é teu no final	Pode ser teu no final (opção de compra)	Nunca é teu
Prestação mensal	Média a elevada	Geralmente mais baixa que crédito	Mais elevada
Entrada inicial	Normalmente exigida	Pode ser exigida	Muitas vezes não existe
Custos incluídos	Nenhum (pagas tudo à parte)	Apenas financiamento	Quase tudo incluído (manutenção, seguro, impostos)
Manutenção e seguros	A teu cargo	A teu cargo	Incluídos no contrato
Flexibilidade	Média	Média	Alta (troca frequente de carro)
Previsibilidade de custos	Baixa	Média	Alta
Desvalorização do carro	Assumes totalmente	Assumes se comprares no fim	Não te afeta
Penalizações por saída antecipada	Possíveis custos de amortização	Penalizações contratuais	Penalizações por quebra de contrato
Perfil ideal	Quem quer ficar com o carro durante muitos anos.	Quem quer opção de compra com prestação mais baixa, com possibilidade de ficar com o carro no final e maior facilidade na atualização por uma viatura mais recente.	Quem quer simplicidade e custos fixos

É melhor comprar um carro novo ou usado, elétrico ou a combustão?

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Depois de escolheres a modalidade de aquisição, faz mais sentido optar por um carro novo ou usado? Hoje há ainda uma terceira variável cada vez mais pertinente, nomeadamente a de escolher entre um veículo elétrico ou a combustão.

Não existe uma resposta universal quanto ao pagamento, já que dependerá do teu orçamento e também da utilização esperada que será dada ao carro.

Um carro novo oferece vantagens como garantia do fabricante (que se poderá estender por 10 anos, por exemplo), tecnologia mais recente, maior eficiência energética e menor probabilidade de avarias. Se olhares para os carros elétricos então terás custos de manutenção ainda mais baixos, porque têm menos elementos mecânicos sujeitos a desgaste e podes poupar na tua carteira. No entanto, tanto os elétricos como os modelos a combustão novos sofrem uma desvalorização acentuada logo ao sair do stand.

Já um carro usado tende a ser mais acessível, com um preço de compra mais baixo, menor desvalorização futura e prestações potencialmente mais reduzidas. Por outro lado, pode implicar maiores custos de manutenção e menos previsibilidade. No caso dos elétricos usados, convém analisar cuidadosamente o estado da bateria, uma vez que este é um dos componentes mais caros do veículo.