Estás na “lista negra”? Descobre no teu Mapa de Responsabilidades

Se estás a pensar pedir crédito para comprar casa, trocar de carro ou consolidar dívidas, há um documento que não podes ignorar: o Mapa de Responsabilidades de Crédito.

Emitido pelo Banco de Portugal, este mapa pode decidir se o teu crédito é aprovado — ou recusado. E se ainda não o consultaste, este é o momento certo para o fazer.

Neste guia, explicamos de forma simples como funciona este mapa, o que contém, como obtê-lo e porque pode ser o teu maior aliado financeiro. 

O que é o Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal?

Banco de Portugal

O Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal é um documento oficial que reúne todos os contratos de crédito em que participas (desde créditos habitação e automóvel, a cartões de crédito, créditos pessoais) seja como titular, avalista ou fiador.

Funciona como uma fotografia financeira atualizada, com dados fornecidos pelas instituições financeiras à Central de Responsabilidades de Crédito (CRC), do Banco de Portugal.

Neste mapa, encontras duas grandes categorias:

• Responsabilidades ativas, ou seja, os créditos que já utilizaste e os que agora estás a pagar;
• Responsabilidades potenciais, que correspondem a valores que ainda não usaste mas que estão disponíveis (como limites de cartões de crédito, linhas de crédito aprovadas ou as garantias prestadas).

Assim, este documento funciona como um “retrato financeiro” atualizado, que mostra ao pormenor tudo aquilo que deves ou poderás vir a dever.

Que informações aparecem no mapa de responsabilidades?

Quando consultares o Mapa de Responsabilidades vais encontrar a informação organizada e completa. Eis alguns dos elementos que nele te poderás deparar:

• Tipo de crédito: habitação, automóvel, crédito pessoal, cartão de crédito, leasing, factoring, entre outros;
• Montante total em dívida: quanto ainda tens de reembolsar, incluindo capital e juros;
• Pagamentos em atraso: se houver incumprimentos, são assinalados com a data em que surgiram;
• Responsabilidades como fiador: os créditos em que não és o titular, mas pelos quais respondes em caso de falha do devedor;
• Montantes potenciais: limites de crédito aprovados mas não utilizados;
• Condições contratuais: periodicidade das prestações, prazos de pagamento e eventuais renegociações;
• Garantias associadas: por exemplo, uma hipoteca ligada a um crédito habitação.

Com estes dados consegues perceber de forma global quanto deves, em que condições e se existe algum alerta de incumprimento.

Para que serve o Mapa de Responsabilidades?

Unsplash

O Mapa de Responsabilidades de Crédito tem várias utilidades. Na verdade, dá uma visão clara das tuas dívidas e evita surpresas desagradáveis, como contas que julgavas encerradas mas que continuam a gerar custos.

Traz também um papel importante para os bancos. Acontece que, quando pedes um novo crédito, o banco consulta este mapa para avaliar o teu risco. 

Se tens muitas dívidas ou atrasos, será mais difícil conseguires financiamento. Se estiveres 'limpo', a tua credibilidade aumenta e consegues melhores as condições disponibilizadas.

Logo, este documento serve para a tua gestão pessoal em qualquer decisão financeira que estejas prestes a tomar.

Como interpretar o mapa?

Ao descarregares o documento vais encontrar dois ficheiros principais:

• Informação por instituição, com a lista de todos os créditos, banco a banco;
• Resumo das responsabilidades, que apresenta um total agregado dos contratos, incluindo valores em dívida, montantes em atraso e responsabilidades potenciais.

Para compreenderes melhor o mapa, deves prestar atenção a alguns termos importantes, como por exemplo:

• Crédito vencido, que corresponde a uma dívida com prestações em atraso;
• Crédito renegociado, que diz respeito a um empréstimo cujo contrato foi alterado para ajustar as condições;
• Crédito abatido ao ativo, que representa o montante considerado incobrável pelo banco;
• Responsabilidade potencial, que indica o valor que podes vir a utilizar, como por exemplo o limite do cartão de crédito.

Como podes obter o teu Mapa de Responsabilidades?

Tens várias formas de aceder ao Mapa de Responsabilidades de Crédito, sendo a mais prática a consulta online no site do Banco de Portugal. O processo é gratuito e demora apenas alguns minutos, no qual deverás:

1. Entrar no site do Banco de Portugal;
2. Selecionar a área de Particulares e depois a opção Central de Responsabilidades de Crédito;
3. Ler e aceitar as condições de acesso;
4. Escolher o mês e o ano que pretendes consultar;
5. Fazer a autenticação com os dados do Portal das Finanças ou com o Cartão de Cidadão;
6. Descarregar o ficheiro em PDF e guardá-lo em segurança.

Também podes solicitar o documento presencialmente nos balcões do Banco de Portugal ou pedir que seja enviado por correio.

Quando é atualizado o mapa de responsabilidades?

Os bancos e instituições financeiras reportam todos os contratos de crédito ao Banco de Portugal no final de cada mês. Depois, por volta do dia 20 do mês seguinte, o mapa atualizado fica disponível para consulta.

Isto significa que, se pagares uma dívida em atraso em janeiro, essa regularização só aparecerá no mapa emitido em fevereiro. Os dados ficam guardados durante cinco anos, mas o mapa mostra apenas a informação referente ao mês selecionado.

Porque é obrigatório para pedir crédito?

Sempre que pedes um financiamento, seja um crédito habitação, pessoal ou consolidado, o banco vai exigir o Mapa de Responsabilidades. Este documento mostra se já tens demasiadas dívidas ou se consegues assumir mais um compromisso.

Se o teu mapa indicar incumprimentos ou uma taxa de esforço demasiado elevada, é provável que o pedido do crédito seja recusado. 

Por outro lado, se mostrares um registo sem falhas, estarás em melhor posição para negociar as condições mais favoráveis.

Estás na “lista negra” do Banco de Portugal?

Se tiveres prestações em atraso, o teu mapa vai sinalizar essa informação. Na prática equivale a estar na chamada “lista negra do Banco de Portugal”, uma expressão popular usada para designar clientes em incumprimento registados na CRC. Sair desta situação passa por três hipóteses:

1. Pagar as dívidas em atraso, o que limpa o registo no mês seguinte;
2. Negociar com o banco algumas condições que sejam mais suaves, e que permitam substituir o crédito vencido por um crédito renegociado;
3. Recorrer à insolvência pessoal apenas se não existir qualquer alternativa viável.

O mais importante é agires rapidamente, porque cada mês de incumprimento pesa no teu histórico e reduz a tua capacidade de obter crédito no futuro.

Mapa de responsabilidades ao comprar casa

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Quando pensas em comprar casa em Portugal, o Mapa de Responsabilidades de Crédito deve ser um dos primeiros documentos a ter em mãos. Se só pedires o documento no momento da proposta de crédito, arriscas-te a ser surpreendido com registos esquecidos, dívidas pequenas mas relevantes ou informações desatualizadas que podem atrasar todo o processo.

Por isso, consulta o teu mapa com antecedência, idealmente antes de começares a procurar casa. Assim, tens tempo para regularizar certas situações e apresentar ao banco uma imagem financeira limpa e organizada.

Ao fazeres este passo, não só aumentas as hipóteses de aprovação do crédito habitação, como também podes negociar melhores condições, já que demonstras responsabilidade e transparência na gestão das tuas finanças.