Transferência de crédito habitação: é uma boa estratégia?

Sabias que ao contratares um crédito habitação não tens de ficar vinculado a essa instituição financeira para sempre? Pode ser vantajoso estudar o mercado e pedires novas propostas para o empréstimo já contraído. Em especial, quando os bancos lançam anualmente campanhas para a transferência de crédito habitação, em que os custos associados são assumidos pela nova instituição financeira.

Transferência do crédito habitação: quando ponderar?

No decorrer do teu empréstimo tens a possibilidade de ires comparando outras ofertas e se perceberes que poderão ser vantajosas, está na altura de pedires novas propostas. Por exemplo, tens um empréstimo com spread 1.6% e no mercado atual os bancos oferecem 1%, poderá ser uma boa fase para tentar melhorar as condições do contrato de crédito habitação.

Suponhamos que a Andreia tinha um empréstimo de 98.000€ com um spread de 1.4% a 40 anos, pagando, assim, mensalmente 283€. Ao transferir o crédito habitação para o Banco A, com um spread de 1%, passou a pagar mensalmente 232€. Isto traduz-se numa poupança de 51€ mensais, 612€ anuais e 24.480€ no final dos 30 anos de contrato.*

*Considerando a Euribor a 6 meses de -0,476% em março de 2022.

Ao transferires o teu crédito habitação de um banco para o outro, o que acontece é:

• A dívida no teu banco anterior será totalmente paga pelo Banco novo;
• É contratado novo empréstimo no banco novo eleito;
• Esta operação chama-se reembolso antecipado.

A Andreia tem um empréstimo de 98.000€ no Banco A e vai transferi-lo para o Banco B. O Banco B paga 98.000€ ao Banco A. A Andreia fica então com o seu empréstimo no Banco B.

Quais são os custos de uma transferência de crédito habitação?

Como se trata de um reembolso antecipado, o Banco A pode exigir uma comissão até 0.5% no caso de taxa de juro variável ou até 2% no caso de taxa de juro fixa.

O Banco A poderá, também, exigir o pagamento de custos que tenha tido na contratação do teu crédito habitação, como custos com conservatórias, cartórios notariais, entre outros. Pode ainda cobrar os juros até à data da transferência do crédito habitação.

Já o Banco B poderá cobrar os custos de um novo processo: comissão de dossier, avaliação do imóvel, escritura, etc. Se possível, o ideal seria ponderares transferir o teu crédito habitação aquando das campanhas de transferência dos bancos, dado que estes custos serão cobertos pela nova entidade.

Documentos necessários para tranferir o crédito habitação: 

A documentação requerida para um processo de transferência de crédito habitação é igual à fornecida quando contratado um novo. Terás de fornecer:

• Cartão Cidadão; 
• 3 últimos recibos de vencimento ou 6 últimos meses de recibos verde;
• Extratos bancários dos últimos 3 meses;
• Declaração de IRS e respetiva nota de liquidação;
• Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal;
• Cópia da Escritura e Documento Complementar originais;
• Declaração da entidade patronal que ateste o vínculo laboral;
• Documentação do imóvel. 

Como pedir a transferência do crédito habitação?

Após forneceres a documentação necessária, deverás recolher e comparar as diversas propostas apresentadas de forma a escolheres a mais vantajosa. Tem em conta os principais indicadores tais como a TAEG e MTIC.

Assim, depois de selecionada a melhor proposta, terás apenas de comunicar ao teu Banco que pretendes a transferência do crédito habitação e pedir o distrate. Este documento comprova o fim da tua dívida nessa Instituição e deve ser pedido 10 dias antes da data da nova escritura.

Após este passo, basta compareceres na data da nova escritura, uma vez que o cancelamento da anterior hipoteca será feito em simultâneo com a nova hipoteca no momento da escritura.