Comprar casa: como solicitar um crédito habitação?

Quando pensas em comprar casa e não tens o valor total para fazê-lo é normal que recorras ao crédito habitação. Este irá dar-te o suporte financeiro que necessitas, sempre que reunires as condições necessárias exigidas.

É um processo um pouco demorado, para o qual deves estar preparado. É necessário consultar vários bancos e reunir uma série de documentos até efetuar a avaliação da casa. Em seguida, damos-te alguns conselhos que te vão ajudar a passar esta fase com mais sabedoria e menos preocupação.

Condições para solicitar um crédito habitação

Antes de decidires qual o melhor banco para pedir o crédito habitação, deves verificar se reunes as condições necessárias para que o concedam:

• Ter a quantia mínima exigida pelos bancos, que são 10% do valor da casa;
• Ter dinheiro disponível para pagar todos os trâmites associados à compra da casa (avaliação, documentos necessários, impostos);
• Ter definido quem vão ser os fiadores, caso necessites.

Como escolher o banco que oferece melhores condições

Quando tiveres as condições reunidas para começar a pesquisa sobre as melhores propostas financeiras, deves:

• Comparar diferentes propostas de crédito, usando um comparador de crédito habitação ou recorrendo a um intermediário de crédito;  
• Decidir se queres taxa fixa, variável ou mista;
• Analisar diferentes tipos de taxa de esforço, sendo que deves sempre optar por uma que não supere os 35%, de acordo com o recomendado pelo Banco de Portugal. Para calculares a taxa de esforço tens de fazer o seguinte cálculo:

Total das prestações financeiras/rendimento do agregado familiar x 100 = % da taxa de esforço

Taxas de juro: qual escolher?

Existem três tipos de taxas de juro que podes escolher quando vais pedir um crédito habitação. Explicamos quais são e em que consistem:

• Taxa fixa – O valor da prestação será o mesmo durante todo o contrato; 
• Taxa variável – O valor da prestação varia de acordo com o indexante. É calculada através da soma do indexante e do spread;
• Taxa mista – Durante o contrato há um período em que o valor da prestação tem uma taxa fixa, seguida de outro com uma taxa variável.

Documentos necessários para solicitar um crédito habitação

Quando decidires onde vais pedir ajuda financeira deves reunir todos os documentos necessários para entregar ao banco. Estes documentos são:

• Documento de identificação (B.I., Cartão do Cidadão ou Passaporte);
• Documento com o número de identificação fiscal;
• Última declaração de rendimentos entregue nas Finanças e respetiva nota da liquidação;
• Últimos três recibos de vencimento ou recibos verdes (últimos seis meses);
• Últimos três extratos mensais de todas as contas de depósito à ordem;
• Declaração da entidade patronal (com indicaçao da situação profissional);
• Declaração de início de atividade, se for o caso.

Prazos de pagamento dos empréstimos ao banco

Segundo as mais recentes recomendações macroprudenciais do Banco de Portugal, desde o dia 1 de abril de 2022, os prazos do crédito à habitação são os seguintes:

• Crédito até 40 anos (idade igual ou inferior a 30 anos);
• Crédito até aos 37 anos (idade superior a 30 anos ou igual ou inferior a 35 anos);
• Crédito até 35 anos (idade superior a 35 anos).

Seguros a ter com o crédito habitação

Ao pedires um crédito habitação tens obrigatoriamente de efetuar dois seguros:

• Seguro de vida - não é obrigatório por lei, mas é exigido pelos bancos na maior parte dos casos;
• Seguro multirriscos - a contratação de um seguro contra incêndios é obrigatório por lei. Os bancos optam por recomendar um seguro de multirriscos que cobre não só situações de possíveis incêndios, mas também assegura o recheio da casa, entre outros.  

Impostos a pagar na compra de casa

No processo de comprar casa, há alguns impostos que deves pagar e que deves ter em conta quando decidires iniciar o processo de aquisição de uma casa nova:

• IMT (Imposto Municipal Sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis);
• IS (Imposto de Selo);
• IMI (Imposto Municipal sobre Imóveis).

Aconselhamos, por fim, que tenhas uma conta poupança para possíveis imprevistos que possam surgir e que podem colocar em risco o cumprimento do crédito.