Na hora de pedir um crédito habitação para comprar casa, há que ter em conta vários fatores. E um deles é o indexante, uma taxa de juro utilizada como referência nos empréstimos de taxa variável. O indexante mais utilizado neste tipo de crédito é a Euribor, que tem subido para todos os prazos. Mas como se determina o indexante e qual a sua relevância para as prestações da casa? Explicamos.
Primeiro, importa saber o que é, afinal, o indexante. De acordo com o Banco de Portugal (BdP), trata-se da “taxa de juro representativa das condições de mercado, utilizado como referência nos empréstimos com taxa variável”. Este é um dado importante para calcular os juros a pagar por quem contrata o crédito: “O juro a pagar pelo devedor é dado pela soma do indexante com o spread”, esclarece ainda o regulador liderado por Mário Centeno.
Nos contratos de crédito habitação de taxa variável, a taxa de juro normalmente utilizada é uma taxa indexada, o que significa que é “revista automaticamente em função da evolução da taxa de referência de mercado (indexante) a que está associada (por exemplo: a Euribor)”, explica o supervisor português, esclarecendo que com esta revisão “pretende-se ajustar o preço do dinheiro às condições do mercado financeiro em cada momento”.
Ora, num empréstimo habitação de taxa variável, os titulares vão pagar mais ou menos juros pelo crédito consoante as variações do indexante contratado, como a Euribor a 3,6 e 12 meses, já que a prestação da casa é revista trimestral, semestral ou anualmente. Neste momento, com as taxas Euribor a subir, as prestações da casa têm sido revistas em alta, tal como explicamos aqui.
Crédito habitação de taxa fixa: qual é a taxa de referência?
Portanto, a Euribor é o indexante utilizado para determinar os juros dos créditos habitação de taxa variável. Mas, então, qual é a taxa de referência para os empréstimos de taxa fixa? É a taxa de juro swap.
De acordo com os esclarecimentos do BdP, “a taxa de juro swap é uma taxa de médio/longo prazo para diferentes prazos e, por conseguinte, com um valor para cada um dos respetivos prazos de referência, designadamente, de 1 a 10 anos, (12, 15, 20, 25 e 30 anos). Esta é a taxa de juro fixa de referência do mercado interbancário”, que é divulgada diariamente pela ISDA (International Swaps and Derivatives Association).
Quando uma família contrata um crédito habitação de taxa fixa, fica a pagar exatamente a mesma prestação de início ao fim do contrato, dando-lhe estabilidade financeira – muito embora essa segurança fique mais cara do que exposição à volatilidade da Euribor.
Mas a taxa de juro fixa também traz riscos para os bancos: se o peso deste tipo de créditos for altos nas instituições bancárias, estas podem correr riscos de solvabilidade, já que neste momento também as taxas swap estão a ficar mais caras, dada a subida das taxas de juro diretoras pelo Banco Central Europeu (BCE) em 50 pontos base.
Euribor a subir: prestações da casa dão novo salto em agosto
Não há boas notícias para quem tem crédito habitação de taxa variável ou pretende contratar um. As taxas Euribor continuam a subir mês após mês para todos os prazos: a média da Euribor a 12 meses chegou a 0,992% em julho e a Euribor a 6 meses aos 0,466%. Este cenário está a fazer subir as prestações da casa em várias dezenas de euros. Mas quanto? Explicamos tendo por base simulações.
Euribor a 12 meses atinge 0,992% em julho - e a 6 meses 0,466%
As taxas Euribor estão a subir a toda a velocidade. E depois do Banco Central Europeu (BCE) ter subido as taxas de juro diretoras em 50 pontos base, poderão subir ainda mais. Em julho, as taxas médias da Euribor subiram para todos os prazos. A Euribor a 12 meses fixou-se nos 0,992% (0,852% em junho). E a média da Euribor a 6 meses situou-se nos 0,466% em julho, mais 0,303 pontos percentuais (p.p) do que em junho.
Crédito habitação: o risco oculto das taxas fixas para os bancos
Hoje, a Euribor está a disparar para todos os prazos, deixando em alerta as famílias que têm créditos habitação de taxa de juro variável, já que as prestações da casa vão acabar por ser atualizadas em função da subida da taxa contratada – a 3,6 ou 12 meses. E dada a instabilidade do mercado financeiro, há cada vez mais famílias a olharem para a taxa fixa do crédito habitação, porque aqui a prestação da casa não mexe. Mas se a contratação de juros fixos aumentar, pode
BCE anuncia subida das taxas de juro em 50 pontos base
O Banco Central Europeu (BCE) anunciou esta quinta-feira, dia 21 de julho, que decidiu proceder a um aumento de 50 pontos base das suas três taxas de juro diretoras, o primeiro aumento em 11 anos.
Crédito habitação: bancos apontam taxa fixa como refúgio para famílias
A inflação em alta e a subida das prestações da casa por via do aumento das taxas Euribor estão a pressionar os orçamentos familiares de quem tem créditos habitação de taxa variável. E, num cenário de instabilidade financeira, como podem as famílias proteger a carteira às flutuações da Euribor? Os bancos apontam a taxa fixa do crédito habitação como refúgio financeiro.
Crédito habitação: 4 dicas para comparar propostas dos bancos
Comprar casa é um investimento para a vida e o crédito habitação é, geralmente, um compromisso de longo prazo. É por isso que antes de contratares um crédito habitação deves comparar diferentes ofertas e perceber qual é a mais vantajosa para o teu caso, sobretudo num contexto em que as taxas de juro estão a subir com a evolução ascendente da Euribor. Ao comparar diferentes soluções de empréstimos habitação há vários fatores a ter em conta. Neste artigo, vamos desmistificar os
Apenas 7.000 famílias tiveram prestações da casa congeladas
A medida de estabilização e redução dos encargos com o crédito habitação, aprovada pelo anterior Governo, terá chegado apenas a cerca de 7.000 famílias. Um número muito inferior ao estimado pelo ex-ministro das Finanças, Fernando Medina, que apontava para quase um milhão de agregados abrangidos.
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