Chegam as criptohipotecas: 1º crédito habitação em bitcoins nos EUA

As criptomoedas deram o salto para o mundo das hipotecas, abrindo uma nova janela de oportunidades especialmente para empresas digitais que prestam serviços financeiros, mais conhecidas como 'fintech'.

Uma delas estreou-se com o primeiro crédito habitação do mundo em bitcoins. Trata-se da Milo, empresa que lançou no mercado no início do ano um produto hipotecário em moedas digitais com o objetivo de facilitar o uso dos seus ativos digitais por investidores de criptomoedas para comprar imóveis nos EUA, segundo um comunicado da empresa.

Há algumas semanas, a Milo formalizou a primeira hipoteca em criptomoedas do planeta: um empréstimo de 30 anos para financiar a compra de um duplex em Miami via bitcoins. E, de acordo com o The Wall Street Journal, mais operações deste tipo poderão ser formalizadas em breve.

A própria fintech, aliás, afirma que planeia duplicar o tamanho do seu escritório em Miami no curto prazo, dada a boa receção que as criptomoedas estão a ter por parte dos compradores de casas. Em entrevista ao Barron's, o CEO da empresa garantiu que já está a trabalhar  com mais de 700 potenciais mutuários para formalizar mais hipotecas em bitcoins.

A sua homóloga XBTO já está a preparar-se para oferecer criptohipotecas nos próximos meses, em conjunto com um credor hipotecário local.

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E como funcionam estas hipotecas? O site da Milo explica que "os clientes poderão usar as suas bitcoins para comprar uma propriedade com uma criptohipoteca de 30 anos e baixas taxas de juro. Esta solução permitirá aos clientes continuarem a serem donos da sua bitcoin e diversificar em imóveis. Os clientes poderão financiar 100% da sua compra sem necessidade de pagamento em dólares e fazê-lo mais rápido do que com uma hipoteca convencional. Ao combinar a segurança dos imóveis com a liquidez dos ativos digitais, Milo pode unir os mundos cripto e real”.

A garantia para estas hipotecas são as próprias criptomoedas, e os acordos permitem que o credor tome posse da casa e garantias adicionais em caso de incumprimento. Caso o valor das criptomoedas caia, o mutuário teria que fornecer mais criptomoedas ou outras garantias.

No caso da Milo, a taxa de juro dos criptoempréstimos para compra de casa está entre 4% e 6%, um pouco acima do que os bancos costumam cobrar por empréstimos em dólares, embora em troca permita financiamento de até 100%. A XBTO, por outro lado, está a considerar estabelecer uma entrada equivalente a 10% do preço do imóvel.

Uma opção arriscada

Apesar do aumento na procura que as fintechs de Miami estão a detetar, analistas e especialistas insistem que as criptohipotecas têm riscos e podem apresentar complicações. Por exemplo, que a regulamentação das criptomoedas ainda não está desenvolvida, que os preços estão sujeitos a muita volatilidade e que o encaixe do sistema hipotecário no ambiente das moedas digitais é difícil, classificando-o até mesmo como um “pesadelo operacional”. Insistem também no perigo de que bitcoins ou outras moedas sejam desvalorizadas e o credor seja forçado a fornecer garantias adicionais.

Para Juan Villén, responsável do idealista/hipotecas, “a hipoteca é o maior compromisso de dívida para a maioria das famílias, por isso não deve ser especulado”. O especialista destaca que “a volatilidade muito alta das criptomoedas, em relação ao seu valor em relação ao euro e, portanto, em relação ao valor das casas, as tornam totalmente desaconselháveis ​​como base para o cálculo de uma hipoteca”.