Na hora de procurar o melhor crédito habitação para comprar casa, importa pedir diferentes propostas de financiamento aos bancos - sozinho ou recorrendo a intermediário de crédito. E uma forma rápida de comparar os encargos a pagar, é olhando para o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), isto é, o custo total do crédito habitação. Explicamos em que consiste este indicador e porque é importante olhar para ele antes de tomar qualquer decisão sobre um empréstimo habitação.
Quando contratas um crédito habitação, um dos pontos que deverás procurar saber é o valor de todos os encargos que terás de assumir ao longo do pagamento do empréstimo. E para obter essa informação, basta procurares o MTIC, um valor que “resulta da soma do montante total do empréstimo com os custos do crédito (juros, comissões, impostos e outros encargos)”, explica o Banco de Portugal (BdP).
E onde é que é indicado? O MTIC é um dos dados que surgem na informação pré-contratual. No caso do crédito habitação, deverás procurar o MTIC na secção “Principais caraterísticas do empréstimo” da “FINE – ficha de informação normalizada europeia”.
Para melhor compreenderes o que é o MTIC, os especialistas do idealista/créditohabitação prepararam um conjunto de exemplos de ofertas de empréstimo para a compra de casa disponíveis no mercado:
| Indicadores | Banco A | Banco B | Banco C | Banco D |
| Financiamento | 98 000 € | 98 000 € | 98 000 € | 98 000 € |
| Prazo | 30 | 30 | 30 | 30 |
| Spread Base | 2,45% | 2,50% | 2,50% | 1,95% |
| Spread contratado | 1,05% | 1,20% | 1,15% | 1,35% |
| Prestação | 293 € | 302 € | 300 € | 309 € |
| Seguro Vida (média/mês) | 35 € | 55 € | 55 € | 52 € |
| Seguro Multiriscos (média / mês) | 6 € | 0 € | 10 € | 10 € |
| Comissão de avaliação | 338 € | 239 € | 239 € | 322 € |
| Comissões Processo (valor estimado) | 533 € | 429 € | 429 € | 359 € |
| TAEG | 1,70% | 2,30% | 2,300% | 2,40% |
| MTIC | 125 454 € | 132 023 € | 134 597 € | 135 737 € |
Em que situações o MTIC é útil?
Podes utilizar o MTIC para comparar propostas de crédito habitação - ou de qualquer outro crédito - com o mesmo montante e prazo. Desta forma, o MTIC permite comparar o valor dos juros e outros encargos que irás ter de pagar quando reembolsas o crédito.
Ou seja, de acordo com o BdP, se as características dos créditos forem semelhantes:
- Um crédito com a taxa de juro mais elevada terá um MTIC mais elevado, se todos os outros custos do crédito forem iguais;
- Um crédito a prazo mais longo terá um MTIC mais elevado, porque terá pago mais juros por esse crédito do que num crédito semelhante com prazo mais curto.
Segundo o BdP, “o MTIC é especialmente relevante no momento que contrata o crédito”. Mas alerta que “ao longo da vigência do empréstimo a taxa de juro ou outros encargos podem ser alterados”, sobretudo no caso dos empréstimos de taxa de juro variável ou mista. Isto é, como a taxa de juro pode variar ao longo do tempo, o MTIC indicado inicialmente poderá não corresponder ao montante total que o cliente irá pagar durante a vigência do empréstimo.
Juros a subir no crédito habitação? Vai custar 994 milhões às famílias
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