Resposta depende. E neste artigo ajudamos-te a perceber se será melhor saldar dívidas, investir as poupanças ou guardá-las.
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Amortizar o empréstimo da casa
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A incerteza paira sobre o clima económico e financeiro atual, marcado pela guerra da Ucrânia, num contexto agravado pela crise gerada pela pandemia. E são várias as dúvidas que se levantam. Uma delas prende-se com o crédito habitação: com uma subida dos juros à espreita, será este o melhor momento para amortizar o empréstimo da casa? Ou será melhor aplicar as poupanças noutros investimentos? Ou até optar por manter o pé de meia. Há vários fatores a ter em conta na hora de decidir. E neste artigo vamos ajudar-te a clarificar quais são as vantagens e desvantagens de cada solução.

Algum tempo depois de comprar casa com recurso ao crédito habitação, a conta poupança começa novamente a ganhar volume. Mas como ter dinheiro no banco não é, hoje, muito rentável, começam a surgir as dúvidas: quais são as melhores formas de aplicar as poupanças? Aqui damos-te duas soluções:

  • Pagar dívidas da casa e livrar-se da prestação da casa: uma das formas de reduzir as dívidas passa mesmo por amortizar o crédito habitação (parte ou totalidade) ou outros créditos em pagamento;
  • Investir em produtos financeiros (como por exemplo, em fundos de investimento): desta forma poderás mesmo obter lucros no médio ou longo prazo. Ou seja, ter um retorno sobre o capital maior do que o valor investido. Mas atenção que também podes ter prejuízos – e será tanto maior a probabilidade de perderes dinheiro quanto maior for o risco do investimento. Portanto, se optares por investir, aloca um montante que não vás precisar, pelo menos, no curto prazo.

Como pagar o empréstimo da casa mais cedo
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Há também uma terceira opção a considerar:

  • deixar as poupanças no banco. Isto porque a inflação está a agravar-se com o conflito da Ucrânia: em Portugal o aumentou para 5,3% em março, sendo o valor mais elevado desde junho de 1994, aponta o INE esta quinta-feira, dia 31 de março de 2022. E sente-se já na vida do dia a dia, tanto nas compras de supermercado, como no preço dos combustíveis e da energia. O cenário é de incerteza e, por isso, poderá ser boa ideia ter uma almofada financeira para enfrentar a subida do custo de vida e algum imprevisto que possa surgir, como um caso de desemprego ou problema de saúde. 

Por outro lado, há que ter em conta que o Banco Central Europeu (BCE) pode mesmo subir as taxas de juro dos depósitos quatro vezes até março de 2023 (de 0,25 pontos percentuais cada), alcançando os 0,5% em apenas 12 meses, segundo as contas da Bloomberg citadas pelo Jornal de Negócios. Isto pode ser uma boa notícia para os portugueses que nunca tiveram tanto dinheiro no banco como hoje – em fevereiro de 2022, o stock de depósitos atingiu os 174 mil milhões de euros, segundo os dados mais recentes do Banco de Portugal. Ou seja, se as taxas de juro dos depósitos a prazo subirem passa a ser mais rentável ter o dinheiro no banco do que é hoje.

Poupar dinheiro em tempos de crise
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Amortizar o crédito habitação: quais são as vantagens?

A principal vantagem de amortizar o empréstimo da casa é que reduzimos o nosso nível de endividamento. Ou seja, eliminamos parte ou a totalidade da dívida (ou seja, neste último caso o contrato de crédito chegaria ao fim).

Antes de mais, importa saber que o crédito habitação pode ser amortizado de duas formas diferentes:

  • Amortizar tempo: neste caso as poupanças são usadas para reduzir o tempo em que tens de continuar a pagar o empréstimo ao banco. Ou seja, as prestações mensais da casa serão as mesmas, mas o prazo máximo de pagamento do crédito habitação será encurtado. Geralmente, esta opção de amortização carece de autorização do banco;
  • Amortizar capital: falamos em amortizar capital quando usamos a poupança para reduzir o dinheiro que devemos ao banco, mas sem alterar o prazo máximo do reembolso. Nesse caso, a prestação mensal será reduzida, mas terás de continuar a pagar o empréstimo da casa ao banco até à data acordada.

“Caso o empréstimo seja de taxa variável, a comissão de amortização será no máximo 0,50% e em taxa fixa 2%, sobre o capital amortizado. Sendo que os titulares do crédito pagam apenas quando amortizam e caso não amortizem pagarão juros sobre esse montante ao longo dos anos”, explicam desde o idealista/créditohabitação.

Como amortizar o crédito habitação
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Amortizar o crédito habitação ou investir poupanças: qual é a melhor opção?

Não há uma resposta universal para esta questão. A decisão vai depender do caso de cada família em concreto, pelo que o melhor mesmo é avaliar um conjunto de características e condições inerentes quer à amortização do empréstimo da casa quer ao investimento em produtos financeiros.

Para te ajudar a decidir, deixamos-te alguns aspetos chave a ter em conta:

  • Analisa o teu perfil financeiro: se tiveres um perfil mais conservador, que prefere jogar pelo seguro, o melhor mesmo é amortizar o crédito habitação e eliminar as dívidas. Mas se tiveres um perfil que tolera melhor o risco, podes sempre investir as tuas poupanças em produtos financeiros para obter lucros;
  • Avalia o estado das tuas finanças pessoais: se o salário não te chega ao final do mês, uma boa forma de aumentares o rendimento líquido disponível passará por reduzir as dívidas, como por exemplo o empréstimo da casa. Desta forma, consegues diminuir o valor que terás de pagar todos os meses ao banco, isto porque se fizeres uma amortização de capital, o valor da prestação mensal baixa;
  • Verifica o teu nível de endividamento: todos nós gostamos de obter um retorno sobre as nossas poupanças. Mas se o nosso nível de endividamento for alto, geralmente é recomendável usar a poupança para reduzir o valor em dívida em vez de usá-lo para obter benefícios. Nesses casos, sem dúvida, o mais aconselhável será usar essas poupanças para amortizar o crédito habitação;
  • Analisa a necessidade de ter liquidez no curto e médio prazo: quer decidas amortizar o crédito habitação ou investir as poupanças significa, que vais deixar de ter esse capital disponível de forma rápida e fácil. Portanto, se anteveres que vais precisar de liquidez no curto ou médio prazo, o melhor mesmo é guardar, pelo menos, uma parte do dinheiro em vez de gastar tudo.

Quais as vantagens de amortizar o crédito habitação
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Qual é o melhor momento para amortizar o crédito habitação?

Se acabares por decidir amortizar o empréstimo da casa, importa saber qual é o melhor momento para o fazer. E a verdade é que o melhor mesmo é fazer a amortização no início do empréstimo. Porquê? Porque em Portugal o pagamento do crédito habitação segue o sistema de amortização francês.

Ou seja, durante os primeiros anos do empréstimo são pagos mais juros e na parte final é pago mais capital. Desta forma, se amortizarmos o crédito habitação no início, vamos retirar mais juros do que se o fizermos no final.

Amortizar capital ou tempo: qual é a melhor opção?

Decidiste amortizar o teu crédito habitação, mas agora surge outra dúvida: será melhor amortizar capital ou tempo? A resposta vai depender das tuas preferências. No caso de amortização de capital, terás prestações da casa mais baixas a pagar, mas irás continuar a pagá-las durante o prazo estipulado. Esta é a melhor opção se quiseres chegar mais confortável ao final do mês em termos financeiros.

Por outro lado, se decidires amortizar o prazo do empréstimo da casa, irás continuar a pagar as o mesmo valor da prestação da casa todos os meses, mas irás fazê-lo por menos anos. Se pretenderes liquidar a tua dívida com o banco o mais rápido possível e pagar menos juros no longo prazo, então, esta é a opção indicada para ti.

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