A maioria das famílias que compra casa com recurso a crédito habitação contrata taxas mistas, que estão mais baratas. Mas a recente descida da Euribor poderá estar a pressionar os bancos a rever a sua oferta de empréstimos habitação. Agora, o Bankinter está a oferecer uma solução de crédito da casa que fixa os juros a partir de 2,79% ao longo de 30 anos. Isto quer dizer que as prestações da casa não variam durante este período. Descobre tudo na rubrica de crédito habitação do mês de dezembro.
Os dados mais recentes do Banco de Portugal (BdP), relativos a outubro, não deixam margem para dúvidas: 77% dos novos empréstimos para a compra de habitação própria e permanente são a taxa mista – que fixa os juros num primeiro período do contrato (geralmente curto), seguido de um período a taxa variável. Já os créditos habitação a taxa variável (e indexados à Euribor) representam cerca de 18% destes contratos. E os empréstimos da casa a taxa fixa pesam apenas 5% neste total.
Isto acontece porque os bancos têm focado as suas ofertas em créditos habitação a taxa mista mais acessíveis. Tanto assim é que a taxa de juro média das novas operações a taxa mista foi de 3,13% em outubro, um valor bem inferior as médias das taxas fixas e variáveis (3,65% e 4,14%, respetivamente), indicam os mesmos dados do BdP.
Com a descida da Euribor ao longo de 2024, os créditos habitação a taxa variável tornam-se progressivamente mais baratos. E este contexto pode estar já a pressionar os bancos em melhorar as condições de empréstimos da casa para atrair clientes, tal como anteciparam vários especialistas ouvidos pelo idealista/news em outubro.
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Como ter a prestação da casa fixa por 30 anos?
Uma das instituições bancárias que decidiu diversificar a sua oferta de crédito habitação recentemente foi o Bankinter. Este banco dá agora a possibilidade de fixar a taxa do empréstimo da casa até ao prazo de 30 anos, com uma TAN a partir de 2,79%. Ou seja, desta forma as famílias não ficam expostas às flutuações da Euribor durante três décadas, pagando sempre a mesma prestação da casa nesse período.
No caso de as famílias quererem prolongar o pagamento do empréstimo até aos 40 anos – se os limites de prazos impostos pelo BdP consoante as idades assim o permitirem -, então esta solução passa a taxa mista. Aqui, o Bankinter oferece spread a partir de 0,75% (com máxima vinculação), após o período de taxa fixa que poderá durar 30 anos.
Esta solução de crédito habitação a taxa fixa (e mista) do Bankinter está disponível para financiamentos até 80% do menor valor da compra ou da avaliação bancária (o menor dos dois), desde que se trate da compra de habitação própria e permanente. O prazo máximo de pagamento é de 40 anos e a idade limite dos mutuários é de 75 anos. A TAEG começa nos 3,70% com bonificação máxima. De notar ainda que, com a domiciliação do ordenado, a família tem acesso a uma conta à ordem sem custos e que remunera o saldo da mesma nos primeiros dois anos.
Quanto se paga para amortizar um crédito habitação a taxa fixa?
Muito se tem falado ultimamente sobre a comissão de amortização antecipada do crédito habitação. Isto porque alguns partidos – como o PS e o Chega - lançaram propostas no âmbito do Orçamento de Estado para 2025 (OE2025) para, de forma geral, reduzir a comissão máxima que os bancos podem cobrar nos reembolsos antecipados dos empréstimos habitação. Mas estas propostas acabaram por ser chumbadas na votação na especialidade do OE2025 no final de novembro, depois de terem sido muito criticadas pela banca, por exemplo.
Sem nova legislação nesta matéria, os créditos habitação a taxa variável vão voltar a pagar 0,5% sobre o montante amortizado a partir de 2025, uma vez que cai por terra a medida que suspendia o pagamento desta comissão bancária no último dia de dezembro deste ano.
No caso dos créditos habitação a taxa fixa, ficará tudo como está agora: caso uma família queira amortizar o empréstimo, parcial ou totalmente, terá de pagar ao banco uma comissão de 2% sobre o montante amortizado.
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