Empréstimo para comprar casa

As novas regras do Banco de Portugal (BdP) que querem pôr um travão à concessão de crédito à habitação entraram em vigor a 1 de julho, mas nem por isso afetaram os negócios imobiliários. Os resultados do último mês mostram que a venda de casas voltou a aumentar.

O primeiro trimestre de 2018 foi o melhor arranque de ano desde 2010 no crédito à habitação. Os bancos deram, ao todo, 2.186 milhões de euros para a compra de casa. Só em março concederam 876 milhões, um máximo desde julho de 2010.

Quem tiver o crédito à habitação indexado à Euribor a 12 meses vai pagar menos de prestação em maio. Nos contratos associados à Euribor a três meses o valor vai manter-se e quem usa a Euribor a seis meses verá a prestação vai subir.

Em março, o valor médio de avaliação bancária subiu para 1.167 euros por metro quadrado (m2). Trata-se de um aumento de 60 euros por m2 (5,4%) em termos homólogos. Desde 2011, pelo menos, que o valor não é tão elevado.

As casas estão mais caras e as famílias estão a pedir cada vez mais dinheiro para comprá-las. Os bancos mostram-se mais disponíveis para o financiamento. O valor médio dos novos empréstimos à habitação está prestes a bater recordes.

Os bancos emprestaram 676 milhões de euros para a compra de casa em fevereiro, mais 42 milhões que no mês anterior. Quer isto dizer que em dois meses foram emprestados 1.310 milhões. Este é, de resto, o melhor arranque de ano desde 2010, altura em que foram emprestados 1.524 milhões.

Os bancos emprestaram 634 milhões de euros para a compra de casa em janeiro, bem menos que os 819 milhões concedidos em dezembro de 2017, o melhor mês desde abril de 2010. Trata-se, de resto, do valor mais baixo desde abril do ano passado. Em causa estão dados do Banco de Portugal.

O crédito à habitação aumentou mais de quatro vezes desde 2012. Há sete anos, aliás, que não se registava um volume de crédito tão elevado. Um cenário explicado pela retoma da economia e do emprego, pelas baixas taxas de juro e crescente valorização dos imóveis. Para Luís Lima, presidente da APEMIP, “não há sinais para alarme”.

Se estás a pagar um empréstimo da casa ao banco podes ficar descansado, já que a prestação vai manter-se inalterada em março. Segundo as contas da Deco/Dinheiros&Direitos, os clientes com crédito à habitação indexado às taxas Euribor deverão ficar a pagar este mês sensivelmente o mesmo valor da mensalidade que pagam desde a última revisão contratual.

A Caixa Geral de Depósitos (CGD) parece estar pronta para a “guerra” dos spreads no crédito à habitação. O banco decidiu rever em baixa a sua margem mínima de spreads no crédito para a compra de casa para 1,5%. Deixou, assim, de ter o valor mínimo mais alto do mercado.

O Banco de Portugal está preocupado com as facilidades de acesso ao crédito. Decidiu, por isso, recomendar aos bancos a imposição de limites a alguns dos critérios utilizados na avaliação de solvabilidade dos clientes. Em causa estão três medidas preventivas a aplicar aos novos contratos de crédito à habitação, créditos com garantia hipotecária e ao consumo.

As famílias portuguesas têm beneficiado de um forte alívio das taxas de juro, que afundaram para mínimos históricos. Ainda assim, o ciclo de quedas das Euribor - utilizadas como referência no crédito à habitação - parece ter os dias contados. No próximo ano, a maior parte destas taxas deverá deixar de ter valores negativos.

As condições da concessão de crédito no quarto trimestre de 2017 na zona euro foram suavizadas para o crédito à habitação, mas mantiveram-se para os créditos às empresas e ao consumo, segundo um inquérito do Banco Central Europeu (BCE).

E parece que a corrida ao financiamento bancário vai mesmo continuar. A maioria dos bancos antecipa um aumento da procura de crédito à habitação e ao consumo até março deste ano, depois de já terem verificado esta tendência no final de 2017, segundo o Inquérito sobre o Mercado de Crédito do Banco de Portugal (BdP), no qual participaram cinco bancos.

A taxa de juro implícita no crédito à habitação subiu 0,2 pontos base em dezembro face ao mês anterior, fixando-se em 1,019%. O montante do capital médio em dívida aumentou 44 euros, para 51.690 euros, enquanto a prestação média vencida manteve-se nos 239 euros. Em termos anuais, em 2017, a taxa de juro média fixou-se em 1,020%, um valor 7,9 pontos base inferior ao ano anterior.

Os bancos dizem que não abriram a torneira do crédito à habitação... mas a realidade diz o contrário. As campanhas agressivas para vender crédito estão na rua, e até a CGD entrou na maratona do crédito fácil. Nos primeiros 11 meses de 2017, os bancos disponibilizaram 7.441 milhões de euros em empréstimos para a compra de casa, um aumento de 44% em termos homólogos.

Continua a ser uma questão para um milhão de euros. Comprar ou arrendar casa? Uma decisão difícil e que obriga a fazer muitas (mesmo muitas) contas. Arrendar era mais barato que comprar em 2007. Passados três anos, em 2010, a equação mudava. Compensava comprar outra vez. E agora, em que ponto estamos?

As facilidades de acesso ao crédito à habitação têm sido acompanhadas pela descida dos spreads. Ainda assim, e já no início deste ano, o Crédito Agrícola subiu a margem mínima cobrada nos empréstimos para a compra de casa. Uma alteração relacionada com a entrada em vigor das novas regras do crédito hipotecário.