Crédito à habitação

As moratórias bancárias têm sido um verdadeiro balão de oxigénio para muitas famílias portuguesas, que deixaram de pagar, em tempos de pandemia da Covid-19, as respetivas prestações dos empréstimos contraídos, nomeadamente do crédito à habitação. Algumas destas moratórias estão, no entanto, a acabar, as privadas, ou seja, as criadas pelos bancos – as relativas a créditos habitação e outros créditos hipotecários terminam já dia 31 de março de 2021. Já as moratórias públicas ou do Estado, criadas pelo Governo, estão em vigor até 30 de setembro de 2021.

O crédito à habitação parece estar a “passar um pouco ao lado” da crise provocada pela pandemia da Covid-19, visto que os bancos continuam a mostrar disponibilidade para financiar a compra de casa. E os portugueses, por seu lado, continuam a recorrer à banca para investir em imobiliário. Hoje, na nova rubrica intitulada crédito à habitação do mês, na qual mostramos as principais condições oferecidas por vários bancos, falamos sobre a oferta do Banco CTT (BCTT), que se destaca, desde logo, pela simplicidade. 

A subida constante do valor mediano da avaliação bancária de casas para efeitos de concessão de crédito à habitação mantem-se em 2021, em plena pandemia da Covid-19. Em janeiro, o valor fixou-se em 1.170 euros por metro quadrado (€/m2), tendo aumentado 1,2% face a dezembro de 2020 (1.156 €/m2) e 6,1% face ao período homólogo (1.103 €/m2). Em causa estão 24.857 avaliações bancárias, mais 3,2% que no mesmo período do ano anterior, segundo dados divulgados pelo Instituto Nacional de Estatística (INE) esta terça-feira (2 de março de 2021).

As moratórias privadas de crédito à habitação criadas pelos bancos vão terminar a 31 de março de 2021, ao contrário das moratórias públicas ou do Estado, que foram prolongadas até 30 de setembro. Com o prazo a apertar, as instituições bancárias estão a começar a contactar os clientes para renegociar pagamento dos empréstimos, sendo a reestruturação dos mesmos uma das soluções para quem não conseguir retomar os pagamentos.

O total de empréstimos às famílias voltou a aumentar em janeiro de 2021, situando-se nos 120.793,2 milhões de euros, o valor mais alto desde junho de 2015 (121.033,5 milhões) e acima dos 120.751,9 milhões do mês anterior e dos 118.865,4 milhões de janeiro de 2020, segundo dados divulgados pelo Banco de Portugal (BdP) esta quinta-feira (25 de fevereiro de 2021). Destaque para o ‘stock’ do crédito à habitação, que aumentou em janeiro para 95.278,6 milhões de euros, mais que no mês anterior (95.041,5 milhões) e no período homólogo (92.997,6 milhões).

Com a decisão de comprar ou trocar de casa, também surge a ideia de adquirir um terreno para lá se construir a casa que se idealiza. Um processo que pode ser complexo, conforme escrevemos neste artigo, até porque acarreta vários custos. Importa, por isso, saber como funciona o processo de financiamento bancário nestas situações, ou seja, quais são as condições do crédito à habitação para este tipo de operações.

Quando decidimos avançar para a compra de uma casa, uma das primeiras questões que colocamos é quanto necessitarei ter de poupanças para obter um crédito à habitação. Uma das siglas que importa conhecer neste processo é o LTV (Loan-to-Value), vulgarmente conhecido pelo rácio entre o financiamento e a garantia.

O spread é um dos critérios a ter em conta na hora de pedir um crédito à habitação – trata-se da margem definida pelos bancos a aplicar ao montante emprestado.

O que fazer com o crédito à habitação, ou seja, com a obrigatoriedade de pagar a prestação da casa ao banco, numa situação de divórcio ou dissolução de união de facto? Uma coisa é certa, as responsabilidades assumidas enquanto casal mantêm-se.  

A prestação paga pelos clientes ao banco no crédito à habitação vai descer em fevereiro nos contratos indexados à taxa Euribor a três e a seis meses face às últimas revisões. Um cliente com um empréstimo de 150.000 euros a 30 anos, indexado à Euribor a seis meses e com um spread (a margem de lucro do banco) de 1%, paga a partir deste mês 446,88 euros, o que traduz uma descida de 12,11 euros face à última revisão em agosto, segundo a simulação da Deco/Dinheiro&Direitos.

A Covid-19 “chegou” a Portugal há quase um ano, mas se há negócio que parece estar imune à crise pandémica é o do crédito à habitação. Hoje damos o pontapé de saída a uma nova rubrica do idealista/news, intitulada crédito à habitação do mês, na qual mostramos as principais condições oferecidas por vários bancos no que respeita ao financiamento da compra de casa. No caso do Bankinter destaque para o facto de ter o spread mais baixo do mercado: 0,95%.

O 'stock' dos empréstimos concedidos pelos bancos aos particulares/famílias ascendia no final de dezembro de 2020 a 120.751,4 milhões de euros, mais que em novembro (120.515,5 milhões de euros) e que no período homólogo (118.829,3 milhões de euros), sendo preciso recuar até julho de 2015 para encontrar um valor mais elevado. Um montante, de resto, alavancado pelo crédito à habitação, visto que o total de empréstimos concedidos a particulares para este efeito aumentou para 95.041 milhões de euros. Em causa estão dados do Banco de Portugal (BdP).

Em plena pandemia da Covid-19, o valor pelo qual os bancos avaliam os imóveis para efeitos de concessão de crédito à habitação tocou vários máximos em 2020. E o mesmo voltou a acontecer no final do ano, registando-se um recorde no mês de dezembro, quando o indicador de avaliação bancária das casas se fixou em 1.156 euros por metro quadrado (m2), e depois de duas subidas nos meses anteriores, segundo o Instituto Nacional de Estatística (INE). Isto permite concluir que o valor mediano da avaliação bancária no conjunto de 2020 situou-se em 1.129 euros por m2, o que representa um aumento de 7,7% face ao ano anterior.

O que é o spread do crédito à habitação e que impacto tem na prestação a pagar ao banco todos os meses na sequência da concessão de um empréstimo para a compra de casa? Esta é uma componente a ter em conta na hora de pedir um financiamento bancário, um tema, de resto, que tem levado a uma “guerra de spreads” no crédito à habitação. Explicamos tudo sobre este assunto com a ajuda de especialistas.

O negócio do crédito à habitação continua a estar ao rubro em tempos de pandemia, com os bancos a mostrarem disponibilidade para financiar a compra da casa e a manterem “praticamente inalterados” os critérios de concessão de novos financiamentos. Uma tendência que se deverá manter nos próximos meses, segundo dados que constam na edição de janeiro do “Inquérito aos Bancos sobre o Mercado de Crédito”, do Banco de Portugal (BdP). 

As moratórias bancárias terminam em setembro de 2021, mas a Deco – Associação Portuguesa para a Defesa do Consumidor tem em curso a elaboração de uma proposta com soluções que visam preparar os portugueses para o fim do regime, que permite, por exemplo, suspender o pagamento das prestações do crédito à habitação. Em cima da mesa está o adiamento do prazo do fim das moratórias ou a adoção de um sistema em que os clientes comecem a pagar apenas os juros dos empréstimos, entre outras soluções.

A taxa de juro média dos novos créditos à habitação – empréstimos para a compra da casa concedidos pelos bancos a clientes particulares – fixou-se em 0,84% em novembro, menos três pontos base face a outubro. Estabeleceu-se, desta forma, “um novo mínimo histórico pelo quarto mês consecutivo”, segundo dados divulgados esta terça-feira (5 de janeiro de 2021) pelo Banco de Portugal (BdP).

A Dinamarca, o país com o histórico mais longo de taxas de juro negativas do banco central, está a oferecer crédito à habitação a 20 anos com taxas de juro a 0% através do Nordea Bank. Uma “política” que deverá ser seguida por outros bancos dinamarqueses.